Личные финансы — тонкая наука, которую мы осваиваем методом проб и ошибок. Но иногда ошибки можно минимизировать, осваивая рабочие инструменты бюджетирования и планирования. «Правило 20-30-50», секреты финансового планирования, лайфхаки по борьбе с импульсивными покупками, техника «5 почему?» — корреспондент Digital Business Finance собрала ценные советы от финансового эксперта Ботагоз Капаровой.
Ботагоз Капарова — независимый эксперт, экс-директор по финансам и рискам BI GROUP. Вывела BI Group на AIX 2021. Около 25 лет проработала в финансовой отрасли, из них 20 лет — на руководящих позициях в банках. Ботагоз Капарова получила несколько дипломов о высшем образовании — математика, финансы и кредит, менеджмент, а также степень MBA по корпоративным финансам. Сейчас развивает собственную онлайн-школу «Ускорение», помогающую компаниям управлять финансами правильно. Ранее мы уже делились полезными рекомендациями от Ботагоз для фрилансеров, побывав на ее мастер-классе во время встречи столичного Клуба копирайтеров. Там же финансовый эксперт поделилась десятком ценных советов и лайфхаков по управлению личными финансами.
Краткое содержание. О чем тут речь?
- Может, вам тоже нужен личный повар?
- Как избежать импульсивных покупок?
- Сколько нужно откладывать на будущее и есть ли в этом смысл?
Что такое «бюджетное правило 20-30-50»
20% на сбережения и инвестиции. Как говорится, сначала заплати себе.
30% на переменные расходы. Хобби и досуг — спорт, увлечения, курсы. Развлечения — рестораны, кино, концерты. Покупки — одежда, электроника, бытовая техника. Путешествия и отдых — поездки, отпуска.
50% на обязательные расходы. Аренда или ипотека, коммунальные услуги. Еда и бытовые товары. Топливо, проездные билеты, обслуживание автомобиля. Страховка, лекарства, визиты к врачам. Минимальные платежи по кредитным картам и займам. Сюда входят все обязательные платежи, из которых состоит жизнь. Так как сюда входят и платежи по кредитам, то отмечу — эти суммы не должны превышать 20% от ежемесячного бюджета.
С чего начать ведение личного бюджета?
Финансы про 3 вещи. Первое — бюджет. Второе — контроль. Третье — дисциплина.
Я веду семейный бюджет и приучаю всех. Пусть это будет ежедневный ритуал. Почистили зубы, смыли макияж, приготовились ко сну и выписали свои траты за день. Можно просто записывать в заметки перед сном. Это первая задача — начать записывать. Далее необходимо учиться анализировать свои расходы. А уже потом научиться планированию.
Большая часть из нас не знает, куда уходят деньги. Но анализировать расходы и доходы очень важно. Например, вы хотите сократить траты и решаете готовить дома и экономить на еде. А вы готовы заниматься готовкой? Если вы сопоставите доходы и расходы и обнаружите, что час вашей работы стоит довольно дорого, то, может, стоит нанять повара, например? Это все легко посчитать. Возможно, суммы ваших расходов на еду вне дома хватит, чтобы пригласить повара, который, допустим, раз в 1-2 недели будет приходить к вам и делать заготовки. Более того, это может оказаться даже дешевле.
Иногда нужно не ужиматься, а трансформировать расходы. Если вы понимаете, что уровень вашей энергии необходим для повышения дохода и это реально, то можно рассмотреть вариант делегирования бытовых задач, на которые уходит много времени.
Изображение: fusionbrain.ai
На какие категории стоит разбить свои расходы?
Сумму расходов нужно поделить на обязательные и необязательные, постоянные и непостоянные. В обязательные расходы, например, входят мобильный интернет, детский сад, кредиты, ипотека, бензин, если у вас есть автомобиль, продукты питания. В общем, это расходы, без которых по сути жизнь невозможна.
Необязательные расходы рекомендую тоже поделить на 2 части. Первая — связанная с вашими покупками. Техника, путешествия или, например, вещи, которые необязательны, но будут необходимы в ближайшее время. Сюда относятся долгосрочные, более масштабные траты. Вторая часть необязательных расходов — развлечения и подарки.
Как не сбегать от ведения расходов?
Есть классная практика, чтобы не слиться. Найдите себе друга — финансового партнера, бадди. Человека, которому вы доверяете и чье слово для вас очень ценно. Когда ты идешь не один — намного легче становится. Это лайфхак, который мы практиковали с подругой — и он сработал. Кстати, это можно применять не только в финансах, но и в любой другой сфере.
Как избежать импульсивных покупок?
- Планируйте заранее. Перед походом в магазин или заказом онлайн составляйте список необходимых товаров и строго следуйте ему
- Ограничьте траты: Определите сумму, которую вы можете потратить на покупки, и старайтесь не превышать ее
- Не ходите в магазин голодным. Голод или плохое настроение могут спровоцировать импульсивные траты. Питание и положительное настроение помогают контролировать покупки
- Правило 24 часов — если возникло желание купить что-то неожиданно, отложите покупку на 24 часа. Это поможет понять, действительно ли вам это нужно
- Избегайте соблазнов. Не посещайте магазины или веб-сайты, где вы часто делаете импульсивные покупки
- Откажитесь от подписок на рассылки магазинов и брендов, чтобы уменьшить количество рекламных писем и акций
- Оплачивайте наличными. Использование наличных может помочь контролировать траты лучше, чем оплата картой
Эмоциональная покупка допустима, если она составляет не более 1% от вашего бюджета. Если вдруг траты на эмоцию составляют больше 10%, то это тревожный звоночек. Если вам тяжело справляться с соблазнами, то удаляйте их из жизни. Отпишитесь от рассылок, оставьте заявку на ограничение в займах, кредитах и рассрочках, удалите приложения вроде Wildberries и AliExpress.
Техника «5 почему?»
В социальных сетях инфлюенсеры транслируют красивую жизнь. Многие поддаются этому давлению и стремятся соответствовать любой ценой, даже через кредиты. Техника «5 почему?» помогает разобраться с желаниями.
Захотели вы очки за 250 долларов. Задавайте себе вопрос «почему я хочу эти очки» минимум 5 раз. Хочу выложить в stories. Почему? Чтобы все поняли, что я успешная и богатая. Почему я это хочу? Все поймут, что это мой уровень, тогда я буду продавать свои услуги еще дороже. Почему я это хочу? Потому что хочу много зарабатывать. И вот так можно разгонять до бесконечности. Важно понять свои мотивы и разобраться, принадлежит ли вам желание или оно навязано кем-то извне.
Что делать, если все-таки оказался в долговой яме?
Разумное использование кредитов и долгов может быть полезным, например, для инвестиций. Главное — уметь контролировать и погашать долги вовремя.
Если все-таки попал в долговую яму, то необходимо предпринять ряд действий:
- переговорить с кредиторами и обговорить новые графики погашения долга
- использовать режим «жесткой экономии» — пересмотреть все расходы, оставить только жизненно необходимые
- найти дополнительный доход — взять подработку/фриланс, предпринять шаги по повышению зарплаты на рабочем месте, продать ненужные вещи
Когда вы будете говорить с кредиторами, будь то банки или родственники, необходимо предоставить финансовый план по закрытию долгов. Нужно не просто растянуть этот долг на непонятное количество времени. За счет сокращения ежемесячного платежа путем создания нового графика у вас высвободится денежный излишек, с помощью которого можно досрочно закрывать кредиты.
Сколько нужно откладывать на будущее и есть ли в этом смысл?
Подушка безопасности должна состоять из суммы, необходимой хотя бы на 3-6 месяцев ваших расходов. Эти средства помогут вам справиться с неожиданными расходами, такими как медицинские счета или потеря работы.
Когда подушка безопасности будет готова, можно начать инвестировать — 5-10% от дохода. Инвестирование позволяет деньгам работать на вас. Но важно помнить, что эти деньги запрещено изымать. Они не рассчитаны на покрытие экстренных крупных трат.
Хотя бы 10-15% доходов нужно откладывать на долгий срок. Это сбережения для крупных покупок, например, недвижимости, а также для образования детей и будущей пенсии.
Вам будет интересно: Как посчитать, сколько ты стоишь? Советы для фрилансеров от финансового эксперта