Не пытайтесь «съесть слона». Планируем финансовый 2025 год с Кунекей Нурлан
Многие из нас пытаются начать новую жизнь с 1 января. Если подойти к этому с умом, то начало года действительно может стать точкой отсчета для больших перемен. Как перенести план на личные финансы? Разбирались с Кунекей Нурлан — финансистом с 17-летним стажем и основательницей консалтинговой компании Kunekei Group. Она рассказала, как эффективно проанализировать свой год и оценить бюджет, почему для построения финцелей нужна техника SMART и что важно знать при финансовом планировании 2025 года.
Как подвести итоги финансового года?
Если вы в течение года вели учет доходов и расходов, подведение итогов будет эффективным. Это можно делать ежемесячно, например, в день подведения итогов месяца. Но если вы не уделяли должного внимания своим финансам, не отчаивайтесь. Начните с анализа всего года.
Один из способов — выгрузить выписку из банковского приложения по активной карте и проанализировать крупные и мелкие траты. Посмотрите, как меняются расходы в разрезе месяцев, на какие месяцы приходятся большие траты или доходы. Пытайтесь понять, какие расходы — это «хотелка», а какие — «нужда». Выделите несколько категорий, которые составляют ваш прожиточный минимум и повторяются ежемесячно, например, аренда жилья, коммунальные услуги, транспорт, интернет, связь.
Важно анализировать расходы не только по месяцам, но и по кварталам, чтобы увидеть динамику. Если появляются расходы, которые не характерны для вашего образа жизни, это может сказать о том, что ваши интересы или приоритеты изменились. Иногда такой анализ помогает навести порядок в жизни и увидеть ее с другой стороны. Посмотреть на свою жизнь с точки зрения финансов бывает очень отрезвляюще. Важно смотреть на финансовую ситуацию и с позитивного ракурса: может быть, вы стали правильно питаться, путешествовать, больше зарабатывать и дарить хорошие подарки.
Но также не стоит забывать и о негативных аспектах. Если у вас много кредитов или рассрочек, вы постоянно жили в долг — это требует анализа, а одной из приоритетных задач на 2025 год становится управление личными финансами.
Как оптимизировать расходы?
Подумайте, какие статьи расходов можно оптимизировать. Например, если вы часто пользуетесь такси, попробуйте заменить его на другие виды транспорта или добавить пешие прогулки. Я, например, в теплое время года часто использовала пешие прогулки в Алматы и воспринимала это как спорт. Часть пути проходила пешком, часть — на метро, таким образом снижала транспортные расходы.
Еще один способ оптимизации — работа с импульсивными покупками одежды. Важно пересмотреть свой гардероб, можно изучать бесплатные советы стилистов, как организовать его и составить капсулы, чтобы не тратить много средств на одежду. Здесь на личном опыте я тоже оптимизировала расходы, научившись подбирать одежду так, чтобы она была актуальной в разные сезоны, и не покупать огромное количество вещей, которые лежат в бесхозном гардеробе с бирками.
Как использовать технику SMART при постановке финансовых целей?
Чаще всего финансовые цели на год сами находят отражение после того, как вы проанализируете свои доходы и расходы. Сразу увидите слабые места в бюджете, в личных финансах и уже таким образом сформируете свою цель. Многие думают, что финансовая цель — это обязательно покупка. Но финансовой целью может быть даже оптимизация расходов, повышение финансовой грамотности или увеличение своего дохода. Также финансовой целью может стать снижение долговой нагрузки, управление расходами и финансами или определение истинных желаний, на которые вы хотите тратить деньги. Поэтому выявление финансовой цели, конечно же, начинается с анализа, определения ваших истинных мотивов, желаний и качества жизни, которые вы хотите видеть в 2025 году.
То есть ставить себе цель купить квартиру за 100 миллионов при зарплате 300 тысяч тенге — это, конечно же, опрометчиво. Поэтому формируем финансовую цель всегда адекватно. И техника SMART очень помогает определить, действительно ли вы готовы сделать то или иное приобретение.
После того, как вы определите финансовые цели, делаем декомпозицию и оценку, например, своего кредитного портфеля. Начинаем анализировать, в каких банках займы, каков срок этих займов, какова процентная ставка, сколько я плачу ежемесячно, как долго мне еще обслуживать этот кредит. И начинаем составлять план.
Как я могу свои долги уменьшить? Это может быть либо увеличение дохода, либо изменение структуры этих задолженностей — можно обратиться в каждый из банков и узнать, какие есть методы снижения долговой нагрузки. Это может быть рефинансирование либо реструктуризация. На работу по реструктуризации и рефинансированию необходимо минимум 3 месяца. Поэтому задачи на первый квартал 2025 года уже обеспечены.
Если ваша финансовая цель, например, приобретение недвижимости, то важно декомпозировать, сформулировать определенные шаги. Сперва посмотреть на рынок и решить, какую недвижимость хотите: однокомнатную квартиру в пятиэтажке либо однокомнатную черновую в новостройке, в рассрочку от застройщика либо в ипотеку. То есть мы отталкиваемся от конечной цели и начинаем декомпозировать. Могу я себе позволить квартиру в 50 млн тенге в ипотеку с первоначальным взносом 20 млн тенге? К какому сроку смогу накопить эти 20 млн тенге? Любая цель достижима, если ее правильно декомпозировать и адаптировать под свои финансовые возможности.
Что важно выполнить при финансовом планировании?
У меня есть собственная методология по управлению личными финансами — метод Кунекей основан на 5 шагах. Это основная оценка капитала, учет доходов-расходов, анализ доходов-расходов, формирование финансовой цели и финансовый план. Ну, и далее инвестиции. Но финансовый план — это мой любимый этап в управлении финграмотностью.
Финансовое планирование — это классный инструмент, который позволяет человеку не жить от зарплаты до зарплаты, а управлять своими финансами. Каковы основные шаги по составлению финплана?
То есть в финансовом плане вы делаете список дней рождения и мероприятий и прописываете перед каждым пунктом дату и сумму, которую необходимо выделить. Это прекрасное чувство, когда не мечешься в момент покупки и не ищешь деньги в спешке, прибегая в итоге к кредитам и рассрочкам. Поэтому работаем над управляемыми расходами, чтобы избежать импульсивных покупок и трат.
Как справиться с саботажем целей и какие инструменты помогут?
Проблема с постановкой целей в том, что они часто остаются лишь на бумаге и не реализуются. Это проблема абсолютно во всех сферах. Похудею, соберу гардероб, начну изучать китайский… Но обычно никто ничего не делает. И это вопрос личной мотивации и — самое важное — ответственности. Если человек не берет на себя ответственность, то он находится в инфантильной позиции и, как ребенок, ждет, когда произойдет чудо. Если все цели, включая финансовые, остаются на бумаге, значит, человек не думает о будущем. Но такой человек, к сожалению, не понимает, что управление финансами и качество жизни связаны напрямую.
Один из классных методов повышения дисциплины в финансах — разобраться с личными мотивами и сделать оценку своей жизни. Сколько стоит ваш час, если вы наемный сотрудник? Посмотрите на ваше окружение, о чем они говорят. Важно окружить себя людьми, которые тоже, может быть, хотят изменить свое финансовое поведение, и друг друга саппортить, помогать.
Оптимальным инструментом для ведения личного бюджета и отслеживания финансового плана остается старый добрый Excel. По-настоящему эффективных классных приложений для этих целей я пока не видела. Но если все же выбирать из таких, то неплохим инструментом может быть приложение CoinKeeper, которое можно адаптировать под себя. Но я сама и слушатели моих курсов и лекций пользуемся Excel, потому что форма, которую мы даем, адаптирована так, что автоматически забирает финансовый план, дает какие-то алгоритмы, сценарий считывает. Надеюсь, в будущем уже буду как стартапер рассказывать о том, что искусственный интеллект и ИТ-технологии адаптированы в наши услуги финансового консалтинга. Ну, а пока Excel остается главным инструментом для финансового планирования.
Что мешает людям в достижении финансовых целей?
Частые ошибки, которые допускаются при планировании бюджета на год вперед — это, конечно, неадекватная оценка своих финансовых возможностей и попытка «съесть слона».
«Я за год куплю квартиру и машину». Амбициозные планы одобряю, но если вы до этого такого уровня не достигали, образ жизни не был соответствующим, то, пожалуйста, реализуйте для начала одну достижимую финансовую цель. Многим рекомендую для начала привести финансы в порядок.
Поделите поквартально. Первые три месяца учусь читать расходы. Следующие три месяца — учусь анализировать эти расходы. Далее приучаюсь оптимизировать и управлять своими деньгами, приумножать, составлять финансовый план. Если сделать повышение финаграмотности главной целью в 2025 году, то этот навык останется с вами навсегда. Если один раз научился ездить на велосипеде — уже не разучишься.
Конечно же, повышение финансовой грамотности заключается и в том, что человек находится в контексте, понимает происходящее в экономике. К сожалению, на инфляцию, экономику страны или курс доллара вы повлиять не сможете. Поэтому убиваться нет смысла. Но учитывая такие факторы, как девальвация, инфляция или ухудшение экономической ситуации, можно выполнить 2 задачи.
Первое — накапливать резервы, большую часть в свободно конвертируемой валюте, то есть в долларах или евро, а меньшую часть в тенге. Второе — это увеличение вашей стоимости как специалиста и увеличение стоимости вашей компании. Да, это уже удел экспертов, финансистов, это не ваша компетенция, но вы должны усиливаться и иметь достаточно внутренней опоры и финансов, чтобы справляться с внешними факторами.
Выводы
Исходя из советов финансового консультанта Кунекей Нурлан, можно заключить, что финансовое планирование и управление личными финансами — это не одноразовое действие, а системный процесс, который требует внимания и ответственности. Резюмируем важные шаги для составления финансового плана на год:
- Используйте банковские приложения, чтобы провести анализ финансового года. Изучите статьи расходов, проанализируйте, какие из них стали результатом желаний, а какие были необходимостью. Посмотрите на динамику расходов.
- Подумайте над оптимизацией расходов — возможно, этот процесс даже изменит ваш образ жизни.
- Используйте технику SMART при построении финансовых целей. Декомпозируйте крупные цели и совершайте оценку своих активов и задолженностей.
- Тщательно сформулируйте управляемые расходы — это поможет избежать импульсивных трат, рассрочек и суеты.
- Проведите оценку своей жизни, например, определив, сколько стоит час вашей работы. Окружайте себя людьми, с которыми вы вместе сможете улучшать финансовое поведение. Найдите подходящий для себя инструмент по ведению бюджета — по мнению Кунекей, пока еще нет способа лучше, чем Excel.
- Не пытайтесь «съесть слона». Принимайте ответственность за свою жизнь и формируйте внутренние и внешние опоры, накапливая резервы и развиваясь, как специалист.
Вам будет интересно: «У студентов всегда проблемы с деньгами». Как парень из Астаны создал приложение для отслеживания финансов
