Digital Business Finance продолжает знакомить вас с полезными материалами из зарубежных СМИ. На этот раз мы изучили 8 рекомендаций от CNN Underscored Money для тех, кто пытается справиться с высокой долговой нагрузкой.
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в четвертом квартале 2023 года общий долг домохозяйств составлял 17,5 трлн долларов, а остатки на кредитных картах достигали 1,13 трлн долларов. Хотя долги могут накапливаться по разным причинам, результат один и тот же. Ежемесячные платежи и проценты становятся тяжелым бременем, приводящим к стрессу и финансовому беспокойству. Что следует учитывать на пути к погашению долгов?
1. Выпишите детали вашего долга
Создание плана по избавлению от долгов требует сосредоточенности и конкретики. Это значит, что нужно внимательно изучить все свои долги. Нужно учесть следующие критерии каждого:
- тип долга (например, студенческий кредит или кредитная карта)
- кредитор
- общий баланс
- процентная ставка
- ежемесячный платеж
Этот список позволит честно оценить, сколько вы на самом деле должны. Он также может пригодиться вам позже, когда вы определите стратегию погашения долга.
«Слишком часто мы сосредотачиваемся только на одном долге, который кажется нам самым срочным, а на самом деле восприятие не всегда совпадает с реальностью», — говорит Бобби Ребелл, автор и основатель сайта Financial Wellness Strategies.
Совет: воспользуйтесь бесплатным планировщиком и трекером погашения долгов от Happy Giraffe, некоммерческой организации, которая занимается обучением бюджетированию.
2. Скорректируйте свой бюджет
Чтобы выбраться из долгов, необходимо внести некоторые изменения в личный финансовый план и скорректировать свой бюджет.
«Долги не возникают и не погашаются в одночасье, поэтому когда вы принимаете решение о том, что хотите расплатиться с долгами, вы должны иметь решительный настрой. Посмотрите на свои текущие привычки в области расходов, что вы можете сократить, даже если это временно. Это поможет вам осознать и не допустить накопления дополнительных долгов», — говорит Эми Ирвин из нью-йоркской компании Rooted Planning Group, занимающейся финансовым планированием.
Для начала запишите свой совокупный ежемесячный доход и перечислите свои расходы:
- Пометьте некоторые расходы как «обязательные», то есть необходимые — например, жилье, страховка, еда и транспорт.
- Отметьте другие расходы как «приятные» — это ваши желания. Это могут быть как небольшие повторяющиеся расходы, например, подписка на стриминговые сервисы, так и крупные разовые траты, допустим, путешествия.
- Есть ли расходы, которые вы можете исключить из своего бюджета, пусть даже на короткое время? Есть ли способ сократить общие расходы? Например, вместо того, чтобы ужинать вне дома два раза в неделю, вы сокращаете расходы до одного раза. Хотя резать расходы неприятно, если вы привыкли к определенному образу жизни — помните, что это временно, и сосредоточьтесь на цели освобождения от долгов.
Совет: чтобы отслеживать свои доходы и расходы, воспользуйтесь бесплатным инструментом для составления бюджета, например, Mint.
3. Попробуйте метод «снежного кома» или «лавины»
Попытки выбраться из долгов могут обернуться стрессом, но наличие стратегии погашения поможет сосредоточиться. Попробуйте методы погашения долгов «снежный ком» и «лавина».
Метод снежного кома создает эффект, когда вы платите минимум по всем долгам, а дополнительные суммы направляете на погашение наименьших остатков. Вы можете увидеть прогресс, погашая сначала наименьшие задолженности, а затем переходя к следующим.
Метод лавины позволяет экономить на процентах, когда вы платите минимум по всем долгам, а дополнительные средства направляете на баланс с самой высокой процентной ставкой. Как только самый дорогой счет будет погашен, дополнительные средства переходят на баланс со следующей по величине ставкой, пока не будут погашены все долги.
«Погашение долга с самой высокой процентной ставкой (лавина) позволит сэкономить больше всего денег, но успешным будет тот план, которого вы сможете придерживаться», — советует Бобби Ребелл, к слову, автор книги «Запуск финансовой карьеры».
Совет: воспользуйтесь калькулятором от Undebt.it, чтобы понять, как метод снежного кома и метод лавины повлияют на погашение долга.
4. Вносите больше, чем минимальный платеж
Чтобы быстро избавиться от долгов, важно ежемесячно вносить больше минимальной суммы. Таким образом вы сможете начать бороться с процентами и уменьшать остаток основного долга.
Сократив расходы в своем бюджете, вы сможете направить эти средства на погашение долга. Кроме того, приучите себя использовать любые неожиданные денежные поступления для погашения долга. К таким приятным неожиданностям относятся:
- возврат налогов
- наследство
- возврат переплаты
- выручка от продажи имущества
5. Сократите проценты, внося платежи раз в две недели
Еще один способ быстро избавиться от долгов — или, по крайней мере, немного быстрее, — это делать платежи раз в две недели. Эта стратегия означает сокращение ежемесячных платежей вдвое и внесение платежей каждые две недели — она особенно эффективна для студенческих кредитов.
Например, если ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 300 долларов, то каждые две недели вы будете выплачивать 150 долларов. Только убедитесь, что все 300 долларов при таком раскладе будут внесены до наступления даты минимального платежа.
В результате такой периодичности вы сделаете дополнительный платеж к концу года. Один дополнительный платеж может снизить общие процентные расходы и сократить время погашения кредита.
Допустим, у вас есть студенческий кредит на сумму 35 000 долларов под 5% годовых со сроком погашения 10 лет. Если вы будете вносить платежи раз в две недели, это сократит год погашения и сэкономит вам 1113 долларов на процентах.
6. Попытайтесь провести переговоры и договориться о меньшей сумме долга
Если вы погрязли в долгах по кредитным картам, попробуйте договориться с кредиторами и получить меньшую сумму, чем вы должны. Как правило, эта стратегия лучше всего подходит, если вы просрочили платежи и с вами связываются коллекторы.
В других случаях эта тактика редко срабатывает, поскольку кредиторы обычно идут на соглашение только с теми заемщиками, которые вряд ли полностью погасят свой долг.
Исходя из ваших доходов и расходов, предложите подходящий для вас план погашения долга и узнайте, что ответит ваш кредитор. В зависимости от ситуации вы можете предложить единовременную сумму или ежемесячные платежи. Если вы согласны, получите от компании полное соглашение в письменном виде с описанием плана.
7. Рассмотрите возможность рефинансирования долга
Выбраться из долгов — это может казаться непреодолимой задачей. Чтобы сделать задачу более доступной, рассмотрите возможность консолидации и рефинансирования остатков задолженности.
8. Работайте над увеличением своего дохода
Сумма, которую вы вкладываете в погашение долга, тесно связана с вашими текущими доходами и расходами. Если вы сократили свои расходы и достигли своего предела, постарайтесь увеличить свой доход.
- Займитесь дополнительной деятельностью. Используйте свои навыки, чтобы зарабатывать больше на стороне. Вы можете заняться фрилансом и предлагать свои услуги. Еще один вариант — присматривать за домашними животными или выгуливать собак. Ищите способы, они есть всегда.
- Продавайте вещи. Проведите инвентаризацию того, чем вы владеете. Что вам больше не нужно, что не используется? Возьмите эти вещи и продайте их через платформы в интернете.
- Попросите о повышении зарплаты. Проведите исследование зарплат на вашей работе и в вашей отрасли и посмотрите, можете ли вы зарабатывать больше. Опираясь на данные и подкрепляя их своими достижениями, попросите о повышении зарплаты и зарабатывайте больше на своей работе.
- Смените работу или профессию. Иногда лучший способ зарабатывать больше — это сменить работу. Новый работодатель может платить больше за ваш опыт.
Вам будет интересно: Лучшие книги про финансовую грамотность в 2024-м: их должен прочесть каждый казахстанец