Чем грозит должнику неуплата по кредиту в Казахстане

По данным Ranking.kz, за 9 месяцев текущего года объем потребительских кредитов (залоговых и беззалоговых) казахстанцев (без учета ипотечного кредитования) составил 12,9 трлн тенге, или 38% от общего ссудного портфеля банков. Опираясь на эти цифры, аналитики делают вывод, что соотношение долгов и кредитов к ВВП в Казахстане составляет всего 13,65%. К примеру, в соседней России показатель составил 21,1%, а в Китае 64,5%.

Несмотря на успокаивающие цифры количество просроченных кредитов 90+ в Казахстане увеличивается. Поэтому прежде, чем брать кредит, потребителю нужно четко взвесить все за и против, чтобы не попасть в число неплательщиков, и столкнуться с судом, коллекторами и мошенниками.

Digital Business Finance объясняет, к каким последствиям может привести долг перед банками.

С какого срока неуплаты кредита банк начисляет пени и штрафы

Первые признаки финансовых проблем для заемщика начинаются с первого дня просрочки. С этого момента банк официально фиксирует нарушение кредитных обязательств и начинает начислять дополнительные штрафы и пени. По недавно принятым изменениям в закон размер штрафных санкций составляет 0,5% от суммы платежа за каждый день.

Если кредитный платеж не оплачен в течение первых 20 дней, банк обязательно выйдет на связь, чтобы напомнить о задолженности. Также сотрудник банка расскажет о том, что у должника есть право договориться о решении проблемы с кредитором.

После 30 дней просрочки банк имеет право сделать следующее:

• Списание средств со счета заемщика, если такая возможность прописана в кредитном договоре;
• Передача долга коллекторскому агентству;
• Запрет на выезд заграницу и т. д.

После 90 дней просрочки ситуация для должника становится крайне неприятной. Банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного взыскания долга через суд. Раньше штрафные пени могли достигать 5% в день, но по новым правилам по истечении 90 дней банки и МФО больше не могут начислять штрафы.

Важно понимать, что каждый банк имеет собственную внутреннюю политику начисления штрафов. Некоторые финансовые учреждения могут применять более мягкие условия, другие — более жесткие санкции.

Грозит ли должнику уголовное дело

Уголовная ответственность за неуплату кредита в Казахстане наступает только в исключительных случаях. Речь идет о преднамеренном хищении денежных средств или мошенничестве при получении кредита. Если должник изначально не планировал возвращать деньги и предоставил заведомо ложные документы, это может квалифицироваться как уголовное преступление.

Статья 190 Уголовного кодекса РК предусматривает наказание за мошенничество в виде штрафа, исправительных работ или лишения свободы на срок до 7 лет. Однако обычная просрочка по кредиту не является основанием для возбуждения уголовного дела. Банк в первую очередь будет использовать гражданско-правовые механизмы взыскания долга.

По сложившейся практике суд практически всегда встает на сторону банка, что означает для должника не только возврат кредита с процентами и неустойкой, но и оплату судебных издержек.

Для возврата долга суд может принять радикальные меры:

• Продажа имущества должника;
• Блокировка банковских счетов;
• Продажа залоговой недвижимости на торгах, если только это не единственное жилье;
• Должнику запретят выезжать за границу до полного погашения задолженности.

Уголовная ответственность также возможна, особенно через полгода после невыполнения судебного решения. Максимальное наказание — лишение свободы до 3 лет. Такая мера грозит при намеренном уклонении: сокрытии от судебных исполнителей или предоставлении им заведомо ложной информации.

Какое имущество по решению суда подпадает под принудительную продажу

Судебные приставы имеют право изъять и реализовать имущество должника для погашения кредитной задолженности. В первую очередь под арест могут попасть транспортные средства, недвижимость, бытовая техника и другие ценные активы. Процедура реализации имущества происходит через публичные торги.

Существуют определенные ограничения на изъятие имущества. Например, судебные приставы не могут забрать единственное жилье должника, предметы домашнего обихода первой необходимости, средства к существованию. Закон защищает базовые права должника на минимальный уровень жизнеобеспечения.

Решение о продаже имущества принимается только после вступления судебного решения в законную силу. Должника заблаговременно уведомляют о предстоящих действиях, что дает возможность урегулировать долговые обязательства до принудительной реализации имущества.

Коллекторы и мошенники

С 1 июля в Казахстане введен двухлетний мораторий на передачу просроченных кредитов коллекторам. В течение этого периода кредиторы не смогут уступать долги сторонним агентствам, что даст заемщикам время для решения финансовых проблем.

После 1 мая 2026 года коллекторам можно будет передавать только кредиты с просрочкой более двух лет. При этом кредиторы обязаны будут предварительно исчерпать все возможные способы урегулирования задолженности.

Для защиты интересов должников, чьи кредиты уже переданы коллекторам, с октября вводится требование о проведении коллекторами процедур мирного урегулирования долга.

Вместе с тем на рынке присутствуют и мошенники, которые под видом коллекторов пытаются незаконно получить денежные средства. Они могут использовать психологическое давление, шантаж, ложные угрозы уголовного преследования. Важно уметь распознавать признаки противоправных действий и знать свои права.

При общении с коллекторами рекомендуется требовать официальные документы, подтверждающие их полномочия, не поддаваться на провокации и при необходимости обращаться в правоохранительные органы. Грамотность и знание законодательства помогут защитить себя от незаконного давления.

Вам может быть интересно

Безлимитные операции и каталог кредитов. Изучили возможности ForteBank для МСБ