От «пластика» к Face Pay и единому QR. Как в Казахстане развивались способы безналичной оплаты

Сегодня на безналичные платежи приходится около 89% всех транзакций в стране. Мы оплачиваем покупки картами, QR и с помощью мобильных переводов. Кажется, уже не помним время, когда стояли в длинной очереди к банкомату, чтобы снять зарплату наличными. К 31-му Дню рождения тенге вместе с экспертами платежной организация Paspay собрали хронологию эволюции способов оплаты в Казахстане.

4 апреля 1993 года был принят Закон «О банках в Республике Казахстан», в стране появилась самостоятельная банковская система. 15 ноября этого же года в обращение была введена национальная валюта — тенге.

Банковские карты: кто первым в Казахстане получил зарплату на «пластик»?

В 1992 году, еще до введения в обращение национальной валюты, Народный банк запустил первый локальный карточный проект. Было приобретено оборудование американской системы «King». Это была самостоятельная система, не принадлежащая международным платежным системам Visa и MasterCard.

Картой можно было рассчитаться в магазинах, в которых стояли терминалы этой системы, их можно было встретить даже в мастерских по ремонту обуви и в парикмахерских.

Карта «Иртыш» помогла снизить социальное напряжение из-за недостатка наличных благодаря замкнутой системе безналичного оборота: зарплата зачислялась на карты, а карты принимали в большинстве магазинов. Проект закрыли в 2002 году, когда было принято решение о переходе на карты международных платежных систем.

Сейчас, по данным Национального банка, в обращении у казахстанцев находится около 79,9 млн платежных карточек. Их выпускают 18 банков и АО «Казпочта». Доля безналичных операций в общем количестве составляет 98%, в общем объеме — 85,8%.

POS-терминалы

Первые POS-терминалы устанавливали в отделениях банков для выдачи наличных. Массовая установка терминалов в магазинах и в торговых точках началась только в 2005 году. Сегодня в Казахстане работает 1 297 601 POS-терминал.

Банкоматы: где появились первые в стране?

В 1996 году Народный банк установил первые четыре банкомата в стране: аппараты находились в здании министерства финансов, Национального банка и правительства. Эти банкоматы могли только выдавать наличные. Сейчас в стране работает 12 703 банкомата.

«Сейчас, когда Казахстан является лидером цифровизации по предоставлению банковских услуг, многим сложно представить, что когда-то, чтобы снять средства с карты, нужно было идти в отделение банка», — говорит Сауле Жуманова, независимый эксперт в области платежей и переводов.

«Не всегда был рядом банкомат и pos-терминал, поэтому сотрудник банка использовал для снятия устройство под названием импринтер. Это механическая машинка, куда помещали специальный чек строгой отчетности и прокатывали карточку, чтобы ее оттиск оставался на чеке. Вписывали сумму транзакции, код авторизации, один экземпляр отдавали клиенту, один оставался в банке, еще один отправляли в банк-эмитент. Конечно, одного устройства в цепочке всей операции было недостаточно, надо было звонить в Службу авторизации банка, сверять документы клиента. В среднем на такую операцию уходило около 5 минут. Сейчас операция перевода денег по номеру телефона занимает в среднем 1,3 секунды».

Интернет-банкинг

1 июня 2000 года Народный банк запустил первый интернет-банкинг в стране. У казахстанцев появилась возможность переводить деньги, оплачивать счета, погашать кредиты самостоятельно на сайте банка. Все без участия сотрудников организации, нужен был только браузер и доступ к интернету.

Главное преимущество интернет-банкинга было в том, что пополнить или снять деньги со счета можно было в интернет-кассе банка в любом городе. Активными клиентами интернет-банкинга тогда являлись бизнесмены, так как теперь им уже не нужно было возить наличные между городами.

Переводы с карты на карту

Владельцы платежных карточек Народного банка получили возможность переводить деньги друг другу через банкоматы банка в любое время суток в том числе за границу. Это была первая система переводов денег через банкомат на территории Казахстана и Центральной Азии.

С помощью Card to card, к примеру, родители осуществляли переводы своим детям, которые учились в России. Стоимость таких операций была ниже по сравнению с тарифами за переводные операции платежных систем, которые работали на тот момент.

Банковские терминалы

В апреле 2008 года в Казахстане стали появляться универсальные банкоматы, которые уже не только выдавали наличные, но и могли принимать деньги. Статистика тех лет: из 4,9 тысячи банкоматов, установленных в стране к концу первого квартала 2008 года, 10% были терминалами.

При этом в 2010-м эксперты все еще занимались популяризацией банковских карточек, потому что для большинства пластик оставался лишь способом обналичивания зарплаты.

Тогда же студенты университета «Туран», проводя опрос среди алматинцев, выяснили, что для 50% респондентов оплачивать покупки наличными просто привычнее. 20% ответили, что пользуются карточками и советуют знакомым, еще 15%, напротив, боятся мошенничества, поэтому сразу снимают всю перечисленную сумму. 10% опрошенных не устроил сервис в магазинах (при работе с терминалом могут потребовать удостоверение личности), и 5% ответили, что при оплате наличными легче контролировать стоимость покупки.

Мобильные приложения

В 2011 году в Казахстане была запущена мобильная платежная система «MyPay», совместная разработка Народного банка Казахстана и компании Intervale Kazakhstan. Казкоммерцбанк запустил собственное мобильное приложение в конце 2011 года для смартфонов на базе Android и iOS. В 2012 году из всех транзакций по дистанционным каналам на долю мобильного банкинга приходилось лишь 0,2%, на интернет-банкинг — 3,2%.

В 2013 году услуги мобильного банкинга предоставляли уже девять банков. Число пользователей мобильного банкинга приближается к 900 тысячам.

Электронный кошелек

В 2012 году в Казахстане появился первый отечественный электронный кошелек — Wooppay. Сервис давал возможность оплачивать коммунальные услуги, заказ цветов, доставку еды, покупку бытовой и офисной техники, билетов на мероприятия и в кино.

Мобильные POS-терминалы

В декабре 2013-го в казахстанских магазинах начинают работать первые мобильные POS-терминалы. Они делают доступными безналичную оплату даже для владельцев небольшого бизнеса. Собственник может подключить мобильный платежный терминал к любому смартфону или планшету.

Платежи с баланса мобильного

В 2016 году мобильные операторы вместе с платежными организациями дали казахстанцам возможность платить с баланса мобильного. Теперь, используя деньги на счету телефона, можно было оплатить проезд в общественном транспорте, место на парковке, коммунальные услуги, совершить покупку на сетевых и купонных сервисах.

Это был первый в истории страны пример, когда телефон стали использовать как инструмент платежа:

Бесконтактная оплата

В ноябре 2018 года сразу несколько казахстанских банков объявили о запуске сервиса бесконтактных платежей Apple Pay. Владельцы iPhone получили возможность совершать покупки в приложениях и на веб-сайтах одним касанием пальца к Touch ID или двойным кликом боковой кнопки подтверждения операции через Face ID. В магазинах расплачиваться с помощью Apple Pay можно было с iPhone SE, iPhone 6 и более новыми моделями, а также с Apple Watch.

Через два года в Казахстане начал работать Samsung Pay, еще через год появился Google Pay — пользователи смогли оплачивать покупки с помощью Android-смартфона с NFC и Smart-часов.

QR-код

В 2019 году был запущен один из самых популярных способов оплаты на сегодняшний день в стране — QR-код. Это сеть для сквозных платежей, отправления и получения мгновенных транзакций между потребителями и продавцами с помощью мобильного приложения и технологии QR. Благодаря появлению сервиса сегодня почти каждый житель страны знает о технологии QR.

«Развитие безналичных способов оплаты — это важный тренд, который заметно изменил казахстанский рынок», — говорит Сергей Антонов, партнер, CEO платежной организации Paspay. — «Расширились возможности бизнеса, скорость внедрения продуктов и услуг, стал быстрее и проще процесс оплаты для клиента, учет личных финансов. Наше поколение наблюдало за тем, как менялись способы оплаты в стране, накапливая опыт и знания. Этот опыт сейчас помогает создавать новые продукты, позволяя избежать ошибок прошлого и предлагать более надежные и удобные решения. Мир активно движется в сторону цифровых платежей, и очень приятно, что наша страна в этой сфере один из лидеров».

Мгновенные переводы между банками

В июне 2022 года была запущена Система мгновенных платежей (СМП). Теперь клиенты разных банков могут переводить друг другу деньги, указывая только номер телефона получателя. Раньше такой перевод по упрощенным реквизитам, без указания номера карты и имени владельца, можно было сделать только если отправитель и получатель были клиентами одного банка.

Face Pay

В июне 2024 на всех станциях метро в Алматы заработал Face Pay — платежный сервис с биометрическим распознаванием лица. Теперь пассажиры могут бесконтактно оплачивать проезд с помощью биометрии, без использования смартфона или платежной карты.

Единый QR

Запуск системы единого QR-кода для всех банков в Казахстане планируется на первую половину 2025 года. Предполагается, что единый QR позволит покупателям оплачивать товары и услуги вне зависимости от банка, в котором они обслуживаются.

Цифровой тенге

Введение цифрового тенге в промышленную эксплуатацию с полноценным функционалом запланировано на 2025 год. Ожидается, что проводить платежи с его помощью можно будет без подключения к интернету, что также является для страны инновационным решением.

Авторы текста:

Валерия Босенок

Манарбек Абенов, руководитель проекта Samsung Wallet