«Долг в 6 млн тенге выкупают у банка примерно за 3 млн». Что важно знать о работе коллекторов в Казахстане

С 1 октября 2024 года в Казахстане обновили правила, по которым коллекторы будут работать с долгами физлиц. Теперь коллекторские агентства обязаны уведомить должника о покупке его долга у банков в течение 30 дней. Кроме того, если человек испытывает финансовые трудности, он может подать заявление коллекторам на изменение условий оплаты долга, чтобы снизить нагрузку.

Что принесут поправки и действительно ли они могут стать гарантией улучшений — узнали у юриста Виталия Кима.

Об эксперте

Виталий Ким — основатель и руководитель юридической компании «Процесс 24». Работал на государственной службе, а именно в районных налоговых управлениях Алматы, а также в департаменте государственных доходов Алматы.

«Если у должника нет возможности погашать долг, он может договориться с коллекторским агентством, чтобы оно уменьшило долг»

— По новым правилам коллекторы обязаны уведомить должника в течение 30 дней после получения прав на его кредит, чтобы он мог подать заявление на изменение условий оплаты. А как было раньше?

— Главное отличие в том, что в старой редакции не указывался срок, в течение которого коллекторское агентство должно было уведомить должника о выкупе долга. До этого многие должники даже не знали, что дело передано коллекторам. У нас были клиенты, которые не могли оплачивать долг, и когда мы направляли письменный запрос о предоставлении информации по кредиту, банк в своем ответе указывал, что долг давно передан коллекторскому агентству и все вопросы следует адресовать им. То есть долгое время должник даже не знал, что его дело находится у коллекторского агентства. Теперь же они обязаны уведомлять должника в течение 30 дней с момента выкупа кредитного портфеля у банка.

Важно понимать, что после передачи дела коллекторам банк уже ничего не решает. Все решает коллекторское агентство. А многие должники думают, что через банк можно что-то решить, и теряют время, простаивая в очередях и подавая заявления о реструктуризации.

— В каких случаях должник может претендовать на снижение долга от коллекторов?

— Любое физическое лицо (должник) или его представитель в течение 30 календарных дней после того, как ему пришло уведомление, может обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий банковского договора займа или договора о предоставлении микрокредита. В заявлении он указывает причины и обстоятельства возникновения задолженности, сведения о доходах и расходах, составе членов семьи, месте жительства, наличии имущества и другие сведения, необходимые кредитору для рассмотрения заявления и определения, достаточно ли у должника собственных средств, чтобы выплатить долг.

То есть теперь, если у должника нет возможности погашать долг, он может договориться с коллекторским агентством об уменьшении его размера.

Приведу простой расчет. Банковский долг состоит из основного долга, процентов по кредиту, банковского вознаграждения и пени. Допустим, основной долг составляет 6 млн тенге, но с учетом вышеперечисленных надбавок он вырос до 10 млн тенге. В этом случае вы можете написать заявление в коллекторское агентство об уменьшении долга, указав причины неплатежеспособности, предоставить документы и предложить вместо 10 млн тенге оплатить, например, 6 млн. Далее коллекторское агентство рассматривает заявление и предоставляет письменный ответ.

Если пакет документов собран не полностью, коллекторы запрашивают дополнительные данные в течение 10 рабочих дней и устанавливают срок для их предоставления — 5 рабочих дней. Если же документы не будут представлены вовремя, заявление может быть оставлено без рассмотрения.

«Даже если убрать банковское вознаграждение и пеню, то погашение основного долга выгодно коллекторам»

— При каких условиях коллекторское агентство может пойти на снижение?

— Здесь все зависит от конкретного коллекторского агентства. Некоторые могут пойти навстречу. Даже если убрать банковское вознаграждение и пеню, то погашение основного долга выгодно коллекторам. Потому что они покупают «должника» у банка за половину долга. Например, долг в 6 млн выкупают примерно за 3 млн тенге.

— Что делать должнику, если коллекторы отказали в снижении долга?

— Должник имеет право указать сумму, которую может выплатить. Например, если долг составляет 5 млн тенге, а у должника есть 3 млн тенге, он может указать в своем заявлении эту сумму, приложив для достоверности все необходимые документы. Коллекторское агентство рассматривает заявление и по итогу либо соглашается на данную сумму, либо отказывает должнику. При этом коллекторы обязаны предоставить мотивированный письменный ответ с обоснованием причин для отказа.

Также в заявлении должник может указать просьбу о реструктуризации долга и предложить новый график платежей согласно текущим доходам. При этом нужно предоставить справку о доходах, где указано, что ежемесячный доход, например, составляет 500 тыс. тенге, из которых ему нужно покрывать свои базовые семейные расходы. Простыми словами, это показывает, что должник не отказывается выплачивать долг, но будет возвращать его соразмерно своим возможностям.

Если коллекторское агентство отказало должнику, тот имеет право обжаловать отказ, обратившись в уполномоченный орган — Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (согласно статье 6 Закона РК «О коллекторской деятельности»), либо в суд. В этом случае нужно указать причины и свои варианты решения проблемы.

Вся суть проблемы заключается в том, что зачастую действительно нет возможности оплачивать долг, а коллекторские агентства, мягко говоря, «давят» на должников. И тогда те вообще перестают платить либо подают на банкротство, что, в свою очередь, невыгодно агентствам.

—По вашему опыту, как часто коллекторы идут на снижение долга? Есть ли статистика?

— Примерно 70% коллекторов соглашаются на снижение долга для потребителей. Нужно учитывать, что есть откровенно недобросовестные должники, которые при любых обстоятельствах не намерены возвращать свои долги. Когда должник обращается с заявлением, коллекторы проверяют, действительно ли он хочет погасить задолженность, есть ли у него такая возможность и в каких диапазонах он может производить оплату. Они идут на такие условия, но вопрос в размере оплаты — либо это будет вся сумма, либо будет снижение. Это решается индивидуально.

— Какие документы необходимы для снижения или изменения условий оплаты долга?

— Перечень документов может варьироваться в зависимости от конкретного кейса. В основном коллекторские агентства запрашивают документы, подтверждающие наступление одного или нескольких событий, таких как смерть близкого родственника, супруга или супруги в течение трех последних месяцев; наступление инвалидности у должника или его близкого; наличие у него или близкого родственника заболевания. Также играют роль такие обстоятельства, как отпуск по уходу за ребенком или регистрация в качестве безработного в центре трудовой мобильности.

— В поправках есть пункт о том, что после получения всех документов коллекторское агентство рассматривает заявление в течение 15 дней и дает ответ. Это тоже новшество?

— Так было и в старой редакции. Здесь изменения в другом: теперь коллекторское агентство должно иметь внутренние правила, которые определяют категории должников и необходимые документы, и размещать эту информацию на своем сайте. Этого раньше не было.

«Данный закон все-таки не до конца проработан»

— В целом, можно ли расценивать эти изменения как дополнительные меры по защите прав потребителей?

— В принципе, да. Но если рассматривать данный закон глубже — видно, что он все-таки не до конца проработан. Говоря простыми словами, коллекторские агентства обязали исполнять обязанности в установленный срок. Ранее срок в 30 дней не был прописан в законе, теперь же он есть. Да, удобно, что должник узнает о выкупе его долга, но как это повлияет на сумму его долга?

Также в новых правилах указано, что должник имеет право написать заявление о реструктуризации долга. Но это он мог сделать и раньше.

Интересно, как это будет происходить на практике. Пойдут ли коллекторские агентства на снижение долга при наличии всех необходимых документов от должника? Или же спустя полгода увидим, что 99% заявлений отклонены коллекторами?

Если будут постоянные отказы со стороны коллекторских агентств, должники будут чаще обращаться в юридические компании, чтобы обжаловать решение, если оно не мотивировано.

— Как часто приходится судиться с коллекторскими агентствами по заявлению потребителя?

— Тяжбы с коллекторскими агентствами и банками — наболевшая тема. Приходится часто судиться, потому что долг физического лица со временем возрастает до неимоверных высот. Должник уже просто не в состоянии оплачивать его и вынужден обращаться в суд. Если человек действительно добросовестный и у него нет возможности оплачивать такую сумму, тогда коллекторские агентства обязаны идти на снижение долга. Это мое мнение.

Мы узнаем, как эти новшества повлияют на должников, только после того, как сложится практика. Думаю, что в течение полугода все будет понятно.

Вам может быть интересно

Разбираемся в вопросе. Правда ли, что проценты по займам в МФО грабительские?