Как правильно брать кредиты? Объясняет финсоветник Кунекей Нурлан
То и дело в инфополе вспыхивают дискуссии об уровне закредитованности казахстанцев. И ведут эти дискуссии нередко к демонизации любых кредитных продуктов. Но так ли страшен кредит? Финансовый советник Кунекей Нурлан ответила на этот вопрос для читателей Digital Business Finance.
Наш эксперт
Кунекей Нурлан — финансист с 15-летним стажем, магистр экономических наук, соискатель PhD в области финансов и основательница консалтинговой компании Kunekei Group.
В каких случаях кредит брать уместно?
Кредит — это классный инструмент, главное — правильно управлять им. Как огонь может и обжечь, и согреть, так и кредит может привести к разным результатам — смотря, как им пользоваться.
Прежде, чем брать кредит, нужно четко понимать, для чего он вам нужен. Брать кредиты на предметы роскоши, айфоны, путешествия — не совсем разумно. Есть «хотелки» и нужда. Когда заходишь в аккаунт известного блогера, видишь классную цепочку и берешь ее тут же в рассрочку или кредит — это не очень разумное финансовое поведение. В такие моменты люди, как правило, даже не думают, нужна ли им эта покупка на самом деле.
Если же человек работает SMM-менеджером или мобилографом, то телефон для него — источник дохода. Вложение в качественную технику в данном случае может привести к росту зарплаты. Например, специалист улучшил уровень оснащения, стал снимать более качественный контент, соответственно, может повышать стоимость своих услуг. Повышая чек, можно закрывать кредит или рассрочку быстрее, переплачивая в итоге банку меньше.
Но для такого управления своими доходами и расходами нужно иметь финансовую грамотность и дисциплину. Необходимо рассчитывать. Если зарплата 200 тыс. тенге, то, естественно, платеж по кредиту не должен превышать 100 тыс. тенге, то есть 50%. Но лучше не доходить до этой границы и брать кредит с ежемесячным платежом меньшего размера. И стараться избегать покупок для удовлетворения «хотелок». Одно дело, когда Dyson покупает себе стилист по волосам, но когда муж берет его в кредит, чтобы жену порадовать — у меня вопросы.
Что нужно сделать перед оформлением кредита?
Важно заранее узнать ставку кредита — она не должна быть огромной. Ставка кредита начинает продаваться от базовой ставки рефинансирования. То есть базовая ставка, которую устанавливает Нацбанк, — это точка, с которой банки начинают продавать кредиты и покупать депозиты. Сейчас базовая ставка составляет 14,25%.
Но верхний предел — 56%. То есть ставка по кредиту варьируется в диапазоне от 14 до 56%. Поэтому важно заранее смотреть годовую эффективную ставку, читать договор, изучать условия банка, проводить анализ.
Читайте также: Процентные ставки по кредитам изменятся: в Казахстане определили максимальный уровень ГЭСВ
В Европе клиенты банков в течение 2-3 месяцев делают анализ — даже перед обычным открытием счета и покупкой недвижимости. К сожалению, у нас распространена импульсивность, склонность к спонтанным покупкам и решениям. Казахстанские клиенты, например, могут в Дубае просто купить квартиру с первого взгляда. Без анализа рынка и роста цен, территориальной привязки, самого здания, завершенности строительства. И импульсивные решения свойственны всему постсоветскому пространству.
Но перед оформлением кредита лучше не игнорировать анализ. Узнайте, возможно, вы получаете зарплату в банке, где есть льготные условия для участников зарплатного проекта. Узнайте про все возможные льготы. Бывает, например, льготное кредитование для женщин или для отдельных слоев населения. Если вы планируете брать кредитование для бизнеса — тоже тщательно изучайте условия и возможные льготы. Консультируйтесь с менеджерами.
Что касается ипотеки в Казахстане, то это, на мой взгляд, выгодный инструмент. Накопить самостоятельно на жилье в Алматы или Астане практически невозможно в среднестатистическом Казахстане. И в целом легче брать заемные деньги, нежели кэш вкладывать в недвижимость и замораживать. Но это уже другой уровень финансовой грамотности, когда мы думаем о том, как из кэша сделать еще больше кэша.
Чаще всего кредитными инструментами эффективно управляют те, кто на продвинутом уровне финграмотности. Но всем полезно и важно разбираться в тонкостях.
Вам будет интересно: С универской скамьи в мировой кризис. Кунекей Нурлан — о работе в БТА и Kaspi и личных финансовых привычках
