Должны ли родители заботиться о финансовом благополучии своих детей? Определенно. Методы могут быть разными. Много лет назад герой этого текста, Владимир Савенок, выбрал инвестиционный путь, а результатом стала книга «Моя дочь — миллионер». Digital Business Finance публикует выдержки из нее об эксперименте, который показался нам интересным.
Наш эксперт
Владимир Савенок, генеральный директор ТОО «LK Finance», финансовый консультант, автор книги «Моя дочь — миллионер» (2024 г, издательство Zerde Publishing, Казахстан).
Сбережения вместо игрушек и «самый скучный папа»
В 2003 году я сказал своей трехлетней дочери, что собираюсь подарить ей миллион долларов. В ответ я услышал: «Папа, а что такое доллары?» Прошло уже 20 лет… Не прошло, а пролетело. Все эти 20 лет я регулярно инвестировал $100 в месяц в индексный фонд акций США — SPDR S&P 500.
Я начал реализацию плана по созданию одного миллиона долларов в январе 2003 года, когда инвестировал $1200 в индексный фонд SPDR S&P 500 (SPY). Этот фонд копирует индекс акций 500 крупнейших компаний США. И чем больше времени проходит, тем больше мне нравится этот эксперимент.
Сразу поясню: здесь будет рассказано не о том, как выиграть на бирже, заключая спекулятивные сделки, или как создать суперприбыльный бизнес за несколько лет. Речь пойдет об элементарных накоплениях. Я реализую свой план в два этапа.
Первый: я намерен стать самым скучным папой на Земле и откладывать определенные суммы в «пенсионный» фонд моей дочери Алисии на Новый год, вместо того чтобы покупать ей игрушки (пусть это делает мама).
Второй: в общем‑то… данный этап такой же, как и первый, — только протяженность его исчисляется годами. И если я смогу следовать моему плану в течение долгого времени, то стану самым крутым папой всех времен!
Как пишут в романах: «Прошло двадцать лет с начала моего эксперимента…» Замечу, что пролетели они незаметно, и сегодня я очень рад, что продолжаю начатое дело, так как его результаты меня вполне устраивают.
И хотя Алисия уже выросла и стала вполне самостоятельной, я продолжаю эксперимент, так как мне самому интересно, как долго я смогу его продолжать и как он будет развиваться далее.
Начало
1 января 2004 г., Алисии 4 года
Я. Алисия, тебе очень идет это платье принцессы, которое купила твоя мама. Я рад, что мы все здесь сейчас собрались. Хочу сказать, что планирую подарить тебе миллион долларов. Да, миллион настоящих американских долларов.
Алисия. Папа, а что такое доллары? А этого хватит, чтобы купить мне ту большую куклу, которая писает в памперс, что мы видели вчера в магазине? А то мама сказала, что у нас нет столько денег, чтобы купить ее.
Я. Послушай, мой подарок будет совсем другим. Сейчас у меня нет миллиона, но я волшебник и собираюсь превратить 1200 долларов, которые положил в индексный фонд в начале прошлого года, в один миллион долларов.
Алисия. Ну, тогда давай поиграем пока с этой мозаикой, которую мне подарила мама.
Май 2018 года, Алисии 18 лет
Я. Алисия, я положил еще 1200 долларов на твой счет. Теперь он уже действительно твой, и только ты имеешь право распоряжаться этими деньгами. Это очень важный момент в твоей жизни. С этого дня я больше не смогу возразить, если ты захочешь потратить все эти деньги вместе со своим рыжим другом Пашей, который не очень нравится твоей маме, или если ты решишь отметить окончание школы, купив билет в Лас-Вегас, чтобы поставить все деньги на черное (не забудь прежде купить обратный билет). Это будет твой выбор. Ты можешь взять свои 39 000 долларов и сделать с ними все что захочешь. Или можешь задержаться и подумать: эта сумма может через некоторое время стать одним миллионом долларов.
Алисия. Папа, откуда ты узнал про Пашку? Это мама тебе рассказала? Он говорит, что я должна купить машину на те деньги, которые ты накопил для меня.
Какой у меня был план
Для того чтобы я смог накопить один миллион долларов к пенсии своей дочери, мне нужно было инвестировать определенные суммы следующим образом:
1. Январь 2003 года — инвестировать $1200 в индексный фонд S&P 500.
2. Каждый следующий Новый год инвестировать $1200 в тот же фонд.
Таким образом, план накопления одного миллиона долларов состоит в ежемесячном инвестировании $100 при ожидаемой ставке доходности 8% годовых.
Такая стратегия инвестирования позволит накопить $1 000 000 через 54 года, если фондовый рынок США будет давать свою историческую доходность 8% годовых. (На самом деле историческая доходность индекса больше 8% годовых, но я предпочитаю несколько занижать цифры, чтобы избежать неприятных сюрпризов.)
Я намеренно выбрал самую простую стратегию, чтобы доказать себе и остальным, что нет смысла усложнять процесс инвестирования, пытаясь искать перспективные акции или составляя портфель из нескольких десятков фондов. И за 20 лет я действительно это доказал: доходность моего портфеля за это время превзошла результаты всех мне известных лично инвесторов и управляющих портфелями.
В чем простота моей стратегии?
1. Я инвестирую всего раз в год — в первый торговый день в США в январе. Обычно я покупаю свой фонд 4 или 5 января.
2. Перед покупкой я не читаю и не анализирую никакие политические и экономические новости. Все, что меня интересует, — это являются ли США по-прежнему самой большой экономикой мира? Потому что один из принципов инвестирования в данном проекте — инвестирование в ведущую экономику мира. И если США уступит место Германии или Японии, я также поменяю фонд для инвестирования. Но пока до этого очень далеко — и неизвестно, произойдет ли это вообще при нашей жизни.
3. Я начал инвестирование с комфортной для себя суммы — $100 в месяц. Конечно, если бы я инвестировал $1000 в месяц, сейчас на счете Алисии было бы уже более $800 000. Но в 2003 году у меня не было такой возможности. Благодаря такой простой стратегии инвестирования я трачу на процесс инвестирования не более 20 минут в год! И эта стратегия дала мне среднегодовой доход более 10% в долларах США.
Как реализуется план. И что пошло не так
Расчеты были такими:
• через 10 лет — $18800;
• через 20 лет — $59000;
• через 40 лет — $336000;
• через 54 лет — $1000000.
Но не всегда шло все так красиво, как в таблице. Ведь в 2008 году все мы попали в один из самых серьезных мировых финансовых кризисов, и это, безусловно, отразилось на доходности моих инвестиций.
К концу 2008 года на счете Алисии должно было быть (по плану) $9500. По факту же на счете оказалось всего $6900. Притом что я к этому времени инвестировал $7200. После 6 лет инвестирования у меня на счете был минус!
На примере данного эксперимента вы можете заметить, что сложный процент начинает работать после 10‑го года инвестирования, а не сразу. Некоторые же пытаются увидеть эффект от него через 1–2 года… Бесполезно. Им не дано получить выгоду от сложного процента.
Результаты эксперимента за 20 лет
Всего за это время я инвестировал — $25 729. На счете сейчас — $82 400.
Доход от инвестирования составил — $56 671. Это в 2,2 раза больше, чем сумма, которую я инвестировал. И сейчас на рост моего капитала большое влияние оказывают не те деньги, которые я инвестировал (25 700 долларов), а проценты, которые я на них заработал ($56 700).
Вывод: торопыгам не дано ощутить радость от капитализации, или сложного процента. Только долгосрочные и дисциплинированные получат приз.
Что дальше?
Моей дочери Алисии в 2023 году исполнилось 23 года. Она уже не та маленькая девочка, с которой я беседовал о деньгах 20 лет назад, — она вполне самостоятельный человек, способный себя обеспечить.
Я до сих пор инвестирую в ее «Миллион» по $100 в месяц и собираюсь продолжить эксперимент «Миллион для моей дочери» так долго, как смогу.
Советы. С чего начать
Я уверен, что вам очень хочется побыстрее начать действовать, но перед тем как приступать к важному делу, которым вы собираетесь заниматься на протяжении о-о-очень длительного времени, стоит присесть, взять лист бумаги и проанализировать вашу текущую ситуацию:
• Что вы сегодня представляете из себя в финансовом плане?
• Сколько вы стоите?
• Каковы ваши финансовые возможности?
Иногда некоторые люди думают, что активы — это то же самое, что и доход. Это не так… Активы — это то, что у вас есть на данный момент.
Я думаю, небольшой пример все объяснит.
После получения дохода 100 тенге вы 80 тенге расходуете на свои текущие нужды (еда, одежда, коммунальные платежи и т.д.), а 20 тенге кладете на депозитный счет в банке. Таким образом, 20 тенге становятся вашим активом, имеющим название «Счет в банке».
Точно так же из неизрасходованного дохода создаются и другие активы: «Страховая компания», «Недвижимость», «Бизнес» и т.д.
Считайте. И не усложняйте
Несколько простых рекомендаций до того, как вы приступите к реализации вашего плана:
1. Если у вас есть дорогие потребительские кредиты, постарайтесь их погасить как можно быстрее. В результате у вас высвободятся дополнительные средства (которые вы сейчас платите банку, вместо того чтобы «платить» своему ребенку) для придания ускорения вашему плану.
2. Не игнорируйте учет своих доходов/расходов и активов/пассивов — эта информация будет очень полезна для вас. Например, мой хороший знакомый, проанализировав свои доходы и расходы, сделал очень важный вывод: ему нет смысла анализировать свои текущие расходы, поскольку они составляют всего 10% от его доходов. И я с ним полностью согласен.
В философии есть один важный принцип — закон достаточности. Заключается он в том, что, когда вы пытаетесь объяснить
сложное явление, правильным чаще всего оказывается самое простое объяснение. Этот же принцип в полной мере относится и к инвестированию — чем проще ваши инвестиционные решения, тем правильнее вы поступаете.
Три простых инвестиционных решения:
1. Инвестирование в казахстанские индексные фонды.
2. Инвестирование в индексные фонды акций США.
3. Инвестирование в фонды акций стран мира.
Что может нарушить план
По личному опыту инвестора и финансового консультанта могу с большой уверенностью сказать, что в 90% случаев причиной нереализации плана является отсутствие дисциплины.
То есть вы разрабатываете план, начинаете с энтузиазмом следить за тем, чтобы не проедать весь доход, открываете депозитный счет в банке и далее регулярно пополняете этот счет на протяжении… трех месяцев. Потом энтузиазм от нового дела спадает, у вас не хватает времени съездить в банк или в управляющую компанию (или просто открыть приложения и сделать операции), вы говорите себе: «Сделаю все на следующей неделе». Из-за подобных отсрочек ваш план по накоплению $1 000 000 постепенно сходит на нет.
Читайте также
Просто о сложном. Нацбанк снижает базовую ставку — куда вкладывать деньги казахстанцам?