С универской скамьи в мировой кризис. Кунекей Нурлан — о работе в БТА и Kaspi и личных финансовых привычках
Кунекей Нурлан — финансист с 15-летним стажем, магистр экономических наук, соискатель PhD в области финансов и основательница консалтинговой компании Kunekei Group. У журналистов Digital Business Finance и у Кунекей много общего — мы любим говорить о финансовой грамотности. Так и завязался разговор. Еще поговорили о влиянии Kaspi на ее личный продукт, любви к кешбэкам и рискованных инвестициях.
О мировом кризисе, закалке в БТА и неожиданном увольнении из Kaspi
В банковской сфере я прошла очень жесткую школу. Потому что получила диплом и сразу попала в период, когда начался экономический кризис в 2008 году. Пришла в банковскую сферу и увидела то, что в теории обсуждали в институте. Сначала в «Казком», а потом в БТА. Попала туда как раз в момент реструктуризации — меня это очень сильно закалило.
Мы могли работать до 8 утра, сходить домой помыться и переодеться, а через час уже вернуться на работу. Именно там у меня произошел скачок в карьере — в 23 года стала начальником отдела. Случались и фейлы, конечно. Самое тяжелое — увольнения людей. Однажды пришлось уволить подругу, и я целый год после этого переживала.
В Kaspi меня взяли сразу же, как только узнали, что я прошла реструктуризацию БТА. Везде был кризис, а там инновации — я была под впечатлением. Моим пиком карьеры в этом банке был момент, когда мы с командой сопровождали выход на IPO. И как мы завершили это — я решила уйти. Для большинства людей это было странно. Но я понимала — либо уйду на пике, либо буду до конца только там. Все же именно Kaspi и вдохновил меня делать собственный продукт.
Надо найти стихотворение, где я писала, что хочу оставить след в истории Казахстана. Есть же принцип Парето — я по аналогии хочу продвигать «метод Кунекей». Еще хочу в политику, в том числе, чтобы повысить общую финансовую грамотность. Она очень влияет на развитие общества. Если правильно управлять деньгами, то можно Казахстан превратить по-настоящему в процветающую страну.
О финграмотности и деградации превентивных мер у населения
Финансовая грамотность — это совокупность навыков для принятия эффективных финансовых решений. Например, вы покупаете хлеб. Оплатить через QR-код или карточкой, где есть кешбэк, купить его в супермаркете или у бабушки, чтобы поддержать малый бизнес — даже такой элементарный процесс требует финансовых решений. И от уровня ваших навыков управления деньгами зависит качество жизни напрямую.
К сожалению, мы — та часть общества, которая выпала в вопросах финансовой грамотности. Жили до этого в плановой экономике, у наших родителей отсутствовали навыки управления финансами. За всех решала партия. Это годами формировало у человека финансовое поведение, которое не нуждается в конкуренции, накоплении, систематизации. Ведь каралось даже зарождение чувства предприимчивости. А за желание заработать обзывали спекулянтами.
Развитие финграмотности у человека — такой же длительный и поступательный процесс, как, например, похудение или путь в спорте. Например, я сейчас занимаюсь дзюдо, но не могу делать какие-то крутые приемы — мне нужны годы. Во-первых, 45 минут тренер работает со мной, чтоб просто поставить физическую активность. И в конце дает лишь один прием, который я повторяю 150 раз. Целых 150, чтобы повторить его корректно, чисто и слаженно. Для похудения недостаточно одно утро поголодать, так и для финансовой грамотности мало послушать одну мою лекцию и пройти курс. Необходимо изменить мышление и постоянно избавляться от старых привычек.
Таким образом мы сейчас сталкиваемся с тем, что уровень финансовой грамотности нашего населения на всем постсоветском пространстве очень низкий. Он не соответствует требованиям рыночной экономики. Это нормально, что мы пока не адаптированы к рыночной экономике после десятков лет в плановой. Но те, кто адаптировались — они поняли правила игры. А другие начинают понимать лишь после того, как «получили шапалак» в виде долгов, кредитов, потери кормильца, штрафов и арестов. 80% людей приходят ко мне, когда уже проблем масса. Никто не обращается заранее. К сожалению, большая часть населения деградировала по части превентивных мер.
О закредитованности и проблемах с обучением детей финансовой грамоте
Мы в этом году прошлись по школам с нашим проектом. Хотелось оценить, каков уровень финансовой грамотности у детей. Если честно, я была в шоке от того, что у нынешних молодых родителей до сих пор советское мышление. Дети прямо говорили, что родители ругаются из-за денег, а кредиты якобы это плохо. Мы предлагаем сделать финансовый план, чтобы накопить на самокат, а потом папа дома говорит, мол, хватит, какой там план. И авторитет родителя гасит в ребенке желание заниматься финансами. Поэтому мы как коммерческая структура приняли решение — детей не берем, пока их родители сами не пройдут мастер-класс по финграмоте.
Почему государство слабо занимается повышением финграмотности? Потому что оно пока не может справиться с проблемами взрослого населения. Уровень закредитованности дикий. Сумма долгов, просроченных более чем на 90 дней, составляет сегодня около 1,7 триллиона тенге — такую статистику недавно называли. Закредитованность — явный показатель низкого уровня финграмотности взрослого населения.
От того, что ребенок получит книжку про финансы или послушает меня, мало что изменится. Он приходит домой, а там ругань за кредиты и не умеющие планировать родители. Вот в августе обязательно будет скачок кредитования на канцтовары и школьные принадлежности. Но ребенок ведь рядом был до этого 6-7 лет, можно было подготовиться?..
Собирать ребенка в школу действительно очень дорого. Но нужно же планировать свои финансы и заранее продумывать обязательные траты. Поэтому когда у взрослого поколения отсутствуют вообще элементарные навыки управления деньгами и зарплатой — надо работать с ними. До детей еще далеко.
О семейном бюджете и потребительском отношении
Это моя любимая тема. Я радуюсь, когда ко мне на консультации обращаются вдвоем. Хотя чаще это отдельно один из партнеров — и частенько уже в рамках бракоразводного процесса. Но намечается тенденция, что молодежь начинает приходить перед вступлением в брак с вопросом о построении бюджета. Или известные женщины, которые выходят замуж, но хотят застраховать свои заработанные и накопленные активы.
Если говорить про семейный бюджет, то он бывает общий, раздельный и смешанный. В силу нашей ментальности, восточной культуры, чаще всего у нас бюджет общий. Иногда бывает суперобщий! Это уже порой и мама, папа, брат, сестра, енешки, три брата — живут все вместе и деньги складывают в одно место. А потом начинаются проблемы, друг другу берут кредиты, умирает кормилец — начинается дележка. Очень много сложных кейсов в нашей практике. Но общий бюджет очень распространен. Муж и жена складывают зарплаты, а потом распределяют на разные цели.
Я сама сторонник общего бюджета, потому что институт семьи — это про партнерство. Но порой женщина говорит: вот общий бюджет — это его зарплата, моя зарплата — это моя зарплата. Я считаю это довольно потребительским отношением к партнеру. Общий семейный бюджет должен строиться обоюдно. Исключение — если женщина в декрете, когда она не может вкладывать деньги. Тогда муж по понятным причинам становится главным кормильцем.
Смешанный бюджет чаще всего у нас практикуют иностранные граждане. Партнеры четко разделяют свои зарплаты, но на общие расходы закидывают необходимые суммы. Например, на продукты, аренду жилья, путешествия. У каждого партнера есть собственный бюджет, но вместе они формулируют общие финансовые цели и делят обязанности.
А раздельный бюджет предполагает полностью самостоятельное распоряжение личными доходами. В редких случаях такие партнеры объединяют средства.
Мы 11 лет в браке с мужем. Когда-то я решила, что как финансист могу самостоятельно принимать решения. Но как только мы с мужем вместе начали формировать финансовые цели — капитал семьи очень сильно вырос. Капитал семьи — это стоимость вашей семьи в денежном выражении, все ваше имущество, активы материальные и нематериальные с учетом ваших обязательств. А у нас пока очень часто у мужчин в браке свои заначки, женщина тоже сама тратит на что-то, не вникая.
Кейс, который я постоянно рассказываю: мужчина боялся сказать жене, что потерял работу, и брал микрозаймы по 200 тыс. тенге, потому что привык ей давать такую сумму регулярно. В итоге попал в долговую яму, не мог найти работу и прошел через огромные сложности. То есть супруги не разговаривают даже о финансовых проблемах. А ведь можно было избежать трудностей честным разговором.
Я советую также выбирать финансового директора в семье, то есть ответственного за управление деньгами. И один день в месяц вы должны посвятить финансовому дню вашей семьи. С мужем или с партнером покупаете вкусняшки или идете в классное заведение, обсуждаете ваши финансовые цели, траты и доходы. Можно и детям рассказать, что у вас финансовый день, вовлечь их в процесс. Эта привычка должна стать комфортной и приятной.
Важно ставить совместные финансовые цели, стратегическое мышление развивать. Планирование. Если у вас машина — учитывайте в сезонном бюджете шины. Если у вас частный дом, то по сезонам надо включать в бюджет уголь. Дни рождения, мероприятия, школа — все траты можно легко планировать.
О финансовых привычках, любви к бонусам и рискованных инвестициях
Если говорить обо мне, то я с детства люблю копить. Я даже помню, как родители у меня брали в долг, когда я была школьницей. Потому что могла просто накопить, откладывая часть карманных денег или заработав на решении задач.
Сейчас не пользуюсь приложениями по учету финансов. Кстати, если зашла речь о приложениях, то сразу скажу: в Казахстане запрещена интеграция банковских аппов с приложениями, которые считают доходы-расходы. API-шки банковских приложений не открыты для интеграции с другими приложениями. Если у вас интеграция произошла — будьте осторожны, есть подвох.
Для учета пользуюсь только Excel-формой, как и любой финансист. Каждый день доходы-расходы не веду. Использую обратный метод бюджетирования. В нем четко формулирую свой прожиточный минимум — это сумма, комфортная для моего существования и разделенная по статьям. В статье eating out, например, прописано, сколько денег я могу потратить на еду вне дома. И я регулирую, как уменьшается эта сумма, заранее понимая, укладываюсь ли я в бюджет или у меня overbudget.
Обожаю использовать бонусные программы. Несмотря на то, что мой уровень дохода растет, я все приложения скачиваю. Начиная от маленьких недорогих магазинов и до брендов. Люблю кешбэки. Бонусами, например, вношу платежи за телефон. Коплю баллы в Nomad клубе. Также я как блогер работаю с компаниями по бартеру. Тоже своего рода экономия. Но у меня список компаний, с которыми работаю — это только крупные рекламодатели, которые разделяют мои ценности.
Люблю инвестировать. Но в основном не в ценные бумаги — там у меня консервативный портфель на долгий срок. Из казахстанских компаний у меня в портфеле традиционно Kaspi.kz, Казатомпром, Казахтелеком, Казмунайгаз. В крупные зарубежные тоже вкладываю.
Чаще использую инвестиции более рискованные. Это прямые инвестиции в бизнес. Люблю сферу услуг — низкая себестоимость, нет застоя готовой продукции и рисков меньше. Например, образовательные проекты. Вообще есть три направления, которые человечеству будут всегда актуальны — люди всегда едят, болеют и развлекаются. Вот сюда можно и инвестировать. Но любые инвестиции требуют тщательного подбора и вовлечения. До венчурных я еще не дошла, там нужен большой капитал. А в бизнес самое большое вложение было в размере 30 млн тенге примерно. Потери тоже случались, конечно. Но я очень осторожна и, как любой финансист, включаю риск-менеджмент.
Вам будет интересно: «У студентов всегда проблемы с деньгами». Как парень из Астаны создал приложение для отслеживания финансов
