В марте 2024 года СМИ писали, что в Казахстане закредитованность населения выросла в три раза — до 18 трлн тенге. Многие люди годами пытаются выбраться из кредитной ямы. Мы поговорили с финансовым экспертом Ботагоз Капаровой о том, как прийти к досрочному погашению кредитов, а потом наша редактор и двое ее знакомых на себе протестировали эту функцию.
Как выбираться из кредитной ямы? Советует финансовый эксперт
Ботагоз Капарова — независимый эксперт, экс-директор по финансам и рискам BI GROUP. Вывела BI Group на AIX 2021. Около 25 лет проработала в финансовой отрасли, из них 20 лет — на руководящих позициях в банках. Ботагоз Капарова получила несколько дипломов о высшем образовании — математика, финансы и кредит, менеджмент, а также степень MBA по корпоративным финансам. Сейчас развивает собственную онлайн-школу «Ускорение», помогающую компаниям управлять финансами правильно.
«Пытаясь выйти из долговой ямы, нужно сначала сесть и разобраться со своими расходами. Посчитать, сколько нужно на жизненно необходимые вещи. Сделать выписку, сколько денег в месяц потребуется, чтобы прожить — на оплату квартиры, коммунальные расходы, продукты питания, проезд.
Определились со своими жизненно необходимыми расходами, потом думаете, какая у вас разница между ними и доходами. Если денег не хватает, то второе действие — поиск дополнительного источника заработка. Если долги слишком большие и дополнительного заработка не хватает, тогда нужно заняться реструктуризацией всех своих долгов.
Вы выписываете все свои долги и пытаетесь договориться со своими кредиторами о новых графиках. Это первый вариант. Второй вариант — вы пытаетесь рефинансировать свои займы, то есть пробуете перекредитоваться в другом банке с такими условиями, чтобы ваш платеж стал меньше, чем сейчас. А это получается только за счет увеличения срока кредита. Чем больше срок кредита, тем сумма погашения становится меньше.
Теперь ваша задача закрыть досрочно все займы. Ведь рефинансировав свои обязательства или растянув сроки погашения кредита, договорившись с кредиторами, вы все равно не решили основную проблему. Ваша задача — начинать закрывать долги досрочно. Что я здесь рекомендую?
Мы начали с того, что посчитали свои расходы. И мы не должны выходить из этих расходов. Может, 6-12 месяцев, а, может быть, и 2 года вам придется жить вот в таком жестком режиме экономии. И абсолютно весь дополнительный доход, всю разницу направлять на погашение кредитов.
Досрочное погашение кредитов — это очень выгодно. Потому что во всех банках второго уровня и МФО, выстраивая график погашения, начисляют проценты на остаток основного долга. И если этот остаток становится меньше, то и процентные выплаты тоже становятся меньше. Поэтому закрывать досрочно кредиты нужно. Все, что остается от дохода, полностью отправляем на досрочное погашение кредита. Причем я рекомендую досрочно закрывать кредиты именно в день погашения, как у вас прописано в графике».
Как работает частичное досрочное погашение? Проверяем на себе
Для этого материала трое человек проверили, как изменятся их ежемесячные платежи по кредитам в случае частичного досрочного погашения. Необходимо заранее сделать ремарку — условия могут меняться в зависимости от банка, размера займа, его длительности и других факторов. Также важно помнить, что совершение частичного досрочного погашения не отменяет плановый платеж.
Forte
Здесь, как и в большинстве банков, минимальная сумма частичного досрочного погашения должна быть не менее суммы одного ежемесячного платежа. В этом банке частичное погашение можно сделать через мобильное приложение. Но заранее вы не сможете увидеть, как изменится после сумма ежемесячного платежа. А в колл-центре сообщили, что не могут посмотреть такую информацию в превентивной форме. Поэтому пришлось действовать вслепую.
Итак, ежемесячный платеж заемщика в Forte составлял 122 тыс. 540 тенге. Соответственно, и частичное досрочное погашение для эксперимента было сделано в таком же размере. Сумму внесли в день ежемесячного погашения. В итоге ежемесячный платеж снизился до 118 тыс. 420 тенге.
Halyk
В приложении банка не видно, насколько изменится ежемесячный платеж, но зато можно заранее выбрать, какую цель вы преследуете. Выбор стоит между сокращением срока займа и уменьшением суммы ежемесячного платежа.
Итак, здесь у заемщика кредит в сумме ежемесячного платежа 182 тыс. 854 тенге и рассрочка, по которой платеж составляет 21 тыс. 217 тенге. Частичное погашение было проведено за 6-7 дней до даты ежемесячного взноса. Увы, человека, не разбирающегося в банковских премудростях, ожидало фиаско.
После частичного погашения в минимально допустимом размере ежемесячные платежи внезапно превратились в 76 тыс. 346 тенге и 9 тыс. 358 тенге. Но, как говорится, это было слишком хорошо, чтобы быть правдой. Как выяснилось, такие суммы ежемесячного платежа по кредиту установились лишь на текущий месяц. Уменьшение суммы произошло незначительное. На последующие месяцы суммы ежемесячных платежей снизились до 180 тыс. 472 тенге и 20 тыс. 931 тенге соответственно.
Kaspi.kz
В мобильном приложении банка говорится, что при частичном досрочном погашении вы уменьшаете переплату, а также срок кредита или ежемесячный платеж. Здесь также есть функция самостоятельного выбора — либо вы уменьшаете срок займа, либо размер ежемесячного платежа. Дополнительное удобство в том, что заранее известно, как изменится размер ежемесячного платежа в случае частичного досрочного погашения — еще до внесения суммы. Мы проверили это на займе, размер которого на данный момент составляет 941 тыс. 075 тенге. Ежемесячный платеж по нему — 45 тыс. 340 тенге. Если совершить частичное погашение в этом размере, Kaspi предлагает 2 варианта. Либо уменьшение срока кредита с 43 до 40 месяцев и экономией в 91 тыс. 290 тенге, либо уменьшение ежемесячного платежа до 43 тыс. 837 тенге и экономией в 19 тыс. 272 тенге.
Jusan Business
Приложение Jusan для юридических лиц также дает такую возможность. Здесь частичное досрочное погашение можно делать лишь с 9 утра до 6 вечера, но круглосуточно есть возможность посмотреть, как изменится платеж. В этом банке у заемщика кредит с ежемесячным платежом в 152 тыс. 645 тенге. Если внести эту сумму в качестве минимально возможного взноса для частичного погашения, размер ежемесячного платежа снижается до 145 тыс. 004 тенге.
Home Credit
Еще один банк, который мы хотели протестировать в рамках эксперимента. Однако заемщик, зайдя в приложение, обнаружил, что частичное погашение здесь возможно лишь при посещении банка.
«Да, для данного метода погашения необходимо обратиться в отделение Банка. Частично-досрочно погасить кредит вы можете по истечению 6 месяцев после оформления кредита по кредитам, оформленным сроком до 12 месяцев включительно, и по истечению 12 месяцев по кредитам, оформленным сроком свыше 12 месяцев», — говорится в приложении Home Credit.
В завершение напоминаем, что данный материал основан на эксперименте с конкретными займами. В случае, если вы хотите сделать частичное досрочное погашение ваших кредитов, советуем заранее проверить информацию, изучить кредитный договор и при необходимости проконсультироваться с экспертом.
Вам будет интересно: «Лучше заведите личного повара». Неожиданные финансовые советы для казахстанцев