Начали с зубов, а что дальше? Почему в Казахстане хотят ограничить использование пенсионных накоплений
В июне группа финансистов предложила пересмотреть условия предоставления права на досрочные изъятия пенсионных накоплений казахстанцев. По их мнению, будущие пенсионеры рискуют остаться с маленькой пенсией. 24 июля Минздрав РК разместил на портале «Открытые НПА» проект о временном запрете использования излишков пенсий на лечение зубов. Многие подумали: началось.
Digital Business Finance рассказывает, как стартовало досрочное изъятие, сколько денег снято на сегодня и чем это может обернуться в будущем.
Как начиналось досрочное снятие пенсионных излишков
О возможности использования части пенсионных накоплений казахстанцы узнали из послания народу президента К. Токаева в 2019 году.
«Сейчас работающему человеку пользоваться пенсионными накоплениями можно только после выхода на пенсию, но понятно желание людей использовать эти накопления еще до выхода на пенсию. Поэтому поручаю правительству до конца года проработать вопрос целевого использования работающими гражданами части своих пенсионных накоплений. Например, для покупки жилья или получения образования», — сказал тогда президент.
Предполагалось, что снять часть пенсий смогут не все, а только те, кто накопил в ЕНПФ суммы выше порога достаточности. Порог достаточности зависит от возраста вкладчика и минимальной заработной платы (МЗП), минимальной пенсии (МП), величины прожиточного минимума (ПМ), которые пересчитываются с каждым годом.
В 2021 году пороги достаточности начинались от 1 млн 710 тыс. тенге для 20-летних вкладчиков и 5 млн 560 тыс. тенге для 59-летних.
«На сегодня у 721 тысячи человек будет возможность использовать часть пенсионных накоплений в этих целях, что составит порядка 1,4 трлн тенге», — сказал в 2020 году работавший тогда министром труда и соцзащиты Биржан Нурымбетов.
Пенсионные излишки можно было использовать на покупку жилья, оплату лечения или для передачи в управление финансовым компаниям. С начала 2021 года поправки о досрочном снятии пенсионных накоплений вступили в силу.
Алгоритм использования денег
Механизм действия для желающих был таков. Были определены банки-операторы, куда из ЕНПФ нужно было перевести часть накоплений свыше порога достаточности. Далее вкладчик предоставляет банку документы, на какие цели будут использованы деньги. И затем получает на спецсчет деньги.
К сентябрю 2021 года правом на улучшение жилищных условий воспользовались около 333 тыс. казахстанцев на сумму 1,8 трлн тенге, из них 216 тыс. человек для полного расчета по приобретению жилья в собственность по гражданско-правовым сделкам на сумму 1,3 трлн тенге.
Как ежегодно поднимались пороги достаточности
В 2022 году вслед за большим количеством казахстанцев, пожелавших использовать часть пенсий, правительство неожиданно повысило более чем в два раза пороги достаточности, что вызвало недовольство у населения и вопросы у экономистов.
«На сегодня возможность использовать свои накопления на покупку жилья реализовали более 400 тыс. человек из возможных 770 тыс. Если бы всем 770 тыс. было бы необходимо, они бы воспользовались. Сейчас к нам обращается остальная часть, но думаю, что не вся эта численность придет за получением своих выплат для улучшения жилищных условий», — заверил тогда вице-министр труда и социальной защиты Казахстана Ержан Биржанов.
«Таким образом, порог достаточности вырастет почти что вдвое, что не соответствует соотношению роста социальных показателей. Значит, следует то, что увеличение роста порога достаточности зависит не только от роста социальных показателей, как утверждает ЕНПФ», — отметила аналитик департамента консалтинговых услуг AERC Асель Майданова.
За 2022 год казахстанцы сняли со счетов в ЕНПФ 896,3 млрд тенге. К маю 2024 года сумма, по данным Минтруда, достигла 3 трлн тенге, которые использовали 1,5 млн казахстанцев.
«Сегодня размер выплаты по накопительной пенсии 34 тыс. тенге»
Первой об ограничении использования излишков накоплений заявила в конце июня 2024 года глава Минтруда РК Светлана Жакупова.
«После изъятия излишков люди будут получать пенсию в минимальном размере: 60% от минимальной зарплаты и отставленную в минимальном размере накопительную пенсию. Сегодня размер выплаты по накопительной пенсии 34 тыс. тенге. И люди, которые изъяли пенсионные накопления, а сегодня вышли на пенсию, получают эти 34 тыс.», — сказала министр.
Министр сослалась на группу известных казахстанских экспертов, которые в июне 2024 года направили президенту РК предложения по запрету использования накоплений. Позже на сайте ЕНПФ опубликовали более точную информацию о том, что предложения экспертов по реформированию пенсионной системы не содержали рекомендаций по установлению какого-либо запрета.
«В отношении вопроса использования части пенсионных накоплений на жилье и лечение, вызвавшего наибольшее обсуждение, предложения экспертов не содержат рекомендаций по установлению какого-либо запрета. В рамках решения ключевой задачи по обеспечению адекватности пенсий следует разумно ограничить постоянное изъятие накоплений. В настоящее время объем изъятий превысил и продолжает превышать объем пенсионных выплат. Досрочные выплаты не должны стать причиной невысоких пенсионных накоплений у казахстанцев и неадекватной пенсии в будущем, не отвечающей социальным стандартам», — говорится в заявлении на сайте ЕНПФ.
Почему население так охотно сняло часть пенсий?
По мнению экономиста Айдара Алибаева, работавшего в Ассоциации пенсионных фондов Казахстана, доступ на использование пенсионных излишков был выгоден всем сторонам.
«Это было выгодно всем. Для строительных компаний, потому что взлетели цены на жилье. Банки тоже не остались внакладе. Но надо признать, что и вкладчикам это было выгодно. Во-первых, потому что это открыло возможность хотя бы частично решить жилищную проблему или воспользоваться частью денег для лечения», — говорит экономист.
Он считает, что массовое снятие денег из ЕНПФ связано с материальной нуждой населения и недоверием к самой пенсионной системе.
«Если сейчас теоретически дать возможность людям снять свои накопления, снимут все 100%. Это недоверие и неудовлетворение тем уровнем доходности, который обеспечивает Нацбанк как управляющий пенсионными активами. И поэтому вначале придумывали всякие схемы с врачами, когда врачи писали липовые справки за 10%-20% отката с суммы», — добавил Айдар Алибаев.
При этом Минздрав вчера указал, что причиной временной заморозки стали факты нецелевого использования накоплений на лечение.
«По информации „Отбасы банк“, уполномоченного оператора по единовременным пенсионным выплатам, зарегистрированы случаи нецелевого вывода средств из Единого накопительного пенсионного фонда при использовании их на стоматологические услуги. По данным банка, в ходе проведенных им служебных проверок обнаружены факты использования подложных документов и неоказания фактических медицинских услуг», — говорится в сообщении.
Что предлагают экономисты?
Советник председателя правления Halyk Finance Мурат Темирханов считает, что действующая «Концепция дальнейшей модернизации пенсионной системы Республики Казахстан до 2030 года» устарела, и необходимо срочно разработать и утвердить новый документ по этому направлению.
По его мнению, в развитых странах обязательные накопительные пенсионные системы считаются адекватными, когда Коэффициент замещения при выходе на пенсию составляет 60%-70% при условии, что работник делает ежемесячные обязательные платежи в накопительную пенсионную систему в течение всей своей трудовой деятельности (примерно 40 лет и более).
«То есть при зарплате в 500 тыс. тенге ваша пенсия при нормальной накопительной пенсионной системе должна составлять 300-350 тыс. По расчетам ЕНПФ и по нашей оценке, поскольку сейчас разрешили использовать свои пенсионные накопления для покупки жилья и для лечения, ваша пенсия в ЕНПФ после 40 лет добросовестной работы составит лишь 10%-15% от трудового дохода, что является крайне неадекватным уровнем. То есть, если вы человек со средним доходом, при выходе на пенсию вы переместитесь в категорию людей с крайне низкими доходами», — считает Мурат Темирханов.
Айдар Алибаев считает, что для начала нужно вернуть пенсионные накопления в ЕНПФ.
«То, что пенсионная система неустойчивая, в этом я согласен с экспертами. Неустойчивость означает, что в ЕНПФ осталось мало денег. У нас, например, из всех пенсионных накоплений, которые есть в ЕНПФ, половину в долг взял Минфин и Нацбанк. Из оставшихся денег львиные доли направлены на покупку различных ценных бумаг по всему миру. Поэтому первым шагом я бы вернул деньги в ЕНПФ, но это уже трудновыполнимо», — резюмировал Айдар Алибаев.
За обозначенный период с 10 августа 2024 года до 1 февраля 2025 года уполномоченный оператор намерен провести работу по «недопущению нецелевого использования средств ЕПВ и обеспечению прозрачности оказания стоматологических услуг».
Проект на портале «Открытые НПА» по временному запрету использования пенсий на стоматологические услуги будет обсуждаться до 7 августа 2024 года.
