Главный вопрос Вселенной. Инвестор рассказал о том, как вести семейный бюджет и не развестись
Digital Business Finance поговорил с семейным финансовым консультантом и инвестором Азаматом Успановым о том, как нужно вести семейный бюджет, стоит ли мужчинам оставлять себе «заначку», от каких ненужных трат можно отказаться и главное — где хранить и куда направлять деньги, которые остаются после отказа от импульсивных трат.
Наш эксперт.
Азамат Успанов — семейный финансовый консультант, а также предприниматель и инвестор. С 2012 года занимается инвестированием. Начинал с казахстанского рынка во времена программы «Народное IPO». С 2021 года консультирует, как вести семейный бюджет в семье и надежно инвестировать.
Коротко. О чем здесь речь
- Казахстанские семьи не расписывают семейный бюджет, а полагаются на привычное планирование расходов по принципу «как получится».
- Большая часть разводов происходят не из-за измен, несовпадения характеров или пристрастия к спиртному, а из-за финансовых проблем, в том числе отказа или игнорирования планирования доходов и расходов.
- В любом семейном бюджете можно найти 10-15% нерациональных трат. Обычно это импульсивные покупки.
Что такое семейный бюджет?
Семейный бюджет — это финансовое планирование. Он складывается из 3 элементов: доходы, расходы и дельта. Что такое дельта, объясню ниже.
Допустим, семья зарабатывает 1 млн тенге. У нее есть расходы, которые нужно структурировать. Обычно в статью расходов также входят 3 больших раздела. Первый это основные расходы, которые закрывают базовые потребности семьи: продукты питания, жилье, транспорт, здоровье, одежда и т.д.
Так устроено, что человек работает не только для того, чтобы кушать и спать, поэтому второе — траты на приятные вещи, хобби и развлечения.
И третий пункт — сбережения. Он включает в себя финансовую подушку безопасности, накопления на крупные покупки и создание семейного капитала. Например, на первоначальный взнос по покупке автомобиля, отпуск, или ремонт. Кроме того, в этот пункт входит инвестиционный фонд семьи.
Ведут ли казахстанцы семейный бюджет?
Многие казахстанские семьи даже не знают, сколько они зарабатывают на двоих. Что делает человек, который хочет похудеть? Он каждый день по 5 раз взвешивается и смотрит на динамику. Так же и с финансами. Если человек хочет навести порядок в личных финансах, он должен понимать: сколько зарабатывает, сколько тратит, куда тратит. Разница между доходом и расходом — это и есть дельта, которой надо грамотно распорядиться. Часть этой дельты необходимо направлять в надежные инвестиции, где будет работать принцип сложного процента. Параллельно активной деятельности человека будет расти и семейный капитал, который так и создается в развитых странах.
По моему опыту, в любом семейном бюджете можно найти 10-15% нерациональных трат. Обычно это импульсивные покупки или ненужные траты. Я не имею в виду жесткую экономию на себе или семье, но пожертвовать в месяц одним из походов в ресторан можно без ущерба. А эти деньги системно инвестировать. И тогда через 10 лет сумма накопленного, с учетом инвестиционного дохода, может достичь сотни тысяч долларов. А может и больше.
На какой срок обычно планируется семейный бюджет?
Обычно на месяц. За эти 30 дней нужно расписать, сколько нужно на проживание семьи, а сколько уйдет на так называемые «хотелки». И сколько можно отложить на будущее.
Но лучше планировать на год. Например, с зимы человек планирует поехать в Турцию в августе или сентябре. Или через год купить авто. Есть долгосрочные финансовые цели: высшее образование для детей, приобретение жилья. Но все начинается с маленьких шагов.
Разложите четко по шагам — с чего начать планирование семейного бюджета?
Первый шаг — оцифровать или расписать свои финансы. Что туда входит? Сколько семья получает доходов в месяц,
сколько тратит и куда тратит.
Сейчас много приложений, которые можно поставить в телефон. Поставьте себе цель на месяц, лучше на 2-3, и записывайте все расходы. Потратил, записал, потратил, записал. В конце месяца нужно подсчитать и проанализировать, куда тратились деньги.
Из анализа появится картина: сколько было ненужных трат, которые можно оптимизировать. В свое время я перестал курить, когда увидел, сколько трачу на сигареты. Также существенно сократил другие расходы, относящиеся к ненужным развлечениям.
Далее надо поставить цели, к чему человек хочет прийти через определенный промежуток времени. Допустим, оплатить образование детей, улучшить жилищные условия или купить автомобиль подороже. Определите будущую сумму пассивного дохода, позволяющую жить безбедно. Например, 3-5 тыс. долларов в месяц. И составьте финансовый план, как достичь этих целей.
В плане подбираются надежные инструменты, открываются необходимые счета. Все это не так сложно и обычно занимает полтора-два месяца. Да, это требует определенных ресурсов — временных, финансовых, но лучше это сделать один раз, чтобы понимать, к чему идет человек.
А если человек зарабатывает среднюю зарплату, а не 1 млн тенге в месяц?
Это важный момент. Многие люди думают, что 50-100 тыс. тенге, остающиеся после закрытия базовых потребностей, слишком мало для инвестирования. Но если подойти системно и на долгий срок, то можно накопить приличную сумму. У всех на слуху, что иностранные пенсионеры много путешествуют. Да, среди них есть владельцы больших компаний или получившие состояние по наследству, но большинство людей начали копить на пенсию, когда были еще молоды. Это и есть философия инвестирования и долгосрочного планирования.
Большинство людей имеют средний доход. Им я точно рекомендую вести учет доходов и расходов. Но далеко не все это делают. 150-200 долларов в месяц отложить по силам многим. Тут самое главное начать и делать это системно.
Кто чаще управляет бюджетом в вашей семье?
Как правило, в семье есть человек, который зарабатывает больше. Бывает, что мужчина зарабатывает, а женщина ведет бюджет.
Как делаю я? Понимаю, сколько в месяц надо нашей семье, чтобы чувствовать себя комфортно. Знаю, какие расходы несу я и супруга. Выделяю ей эту сумму либо 2-3 раза в месяц, либо раз в месяц. Она знает, сколько уйдет на одежду, детей, продукты, лекарства, такси и т.д. У меня свои расходы. Но семейный бюджет должен быть общим.
Каждый человек ведет учет своих отдельных расходов самостоятельно. Но один-два раза в месяц надо выделить 1-2 часа на анализ бюджета в текущем месяце и планирование на следующий.
С 2015-го года я веду учет финансов в приложении на телефоне. У меня это уже привычка — как зубы чистить. На заправку заехал, пока машина заправляется, записал, сколько потратил. Много раз повторяю: чтобы зафиксировать расход в приложении, требуется всего 3-5 секунды! В конце месяца я просто смотрю все свои расходы и вижу, помещаюсь ли я в свой бюджет или какие-то расходы вышли за рамки, тогда анализирую ситуацию. Это и есть планирование.
Сейчас мужчина, как и когда-то в СССР, отдает зарплату жене, но заначку оставляет себе?
Так это же нормально. Бенчмарк, к которому надо стремиться: 50-60% из ежемесячного дохода семьи должно идти на закрытие базовых потребностей. 15-20% надо сберегать и сохранять. Остается 20-30%, которые и тратятся на развлечения и хотелки. Например, муж отдал жене 500 тыс. тенге и 100-150 тыс. оставил себе для своего хобби — на рыбалку съездить, с друзьями встретиться и на другие эндорфины. Эти траты как раз и помещаются в рамки его финансового планирования.
С ростом доходов семьи будут расти и пропорции в номинале на отдых, сбережения и инвестиции, главное соблюдать эти принципы. Если пока еще нет финансовой подушки, нужно обязательно сформировать ее. Она должна состоять как минимум из 3-х месячных расходных бюджетов семьи. В идеале же должна покрывать 6-12 семейных месячных бюджетов.
Если говорить о ваших клиентах: видите ли вы разницу, как планирует бюджет, например, таксист и бизнесмен?
Пока у меня в клиентах нет таксистов, но есть ребята, которые работают, например, на заводе обычными специалистами. Тут не важно, кем работает человек, важны его осознанность и ответственность, желание думать о своем будущем и не жить одним днем. Есть клиенты предприниматели, у которых финансы и бизнес четко оцифрованы, ведется финучет, имеется финмодель и так далее. У них все в порядке. Но также есть клиенты – предприниматели, у которых хаос в финансах, где перемешаны деньги бизнеса с семейными.
А возраст и национальность играют роль?
Как правило, о накоплениях и капитале задумываются люди старше 45 лет, которые уже понимают, что времени до окончания активного периода жизни осталось не так много и надо создавать капитал. Но радует, что наша молодежь становится более осознанной и уже с 20-25 лет ищет решения, как эффективно управлять личными финансами и надежно сохранять и приумножать свои сбережения. И таких ребят становится все больше.
У меня есть клиенты на сопровождении, которым 23-24 года, но у них уже есть настроенная финансовая инфраструктура по созданию капиталов и они идут согласно своим финансовым планам. Про национальность ничего не могу сказать. Еще раз: все зависит от самого человека, от уровня его осознанности и ответственности за свое будущее.
Какие отличия казахстанского ведения семейного бюджета от зарубежного?
Понятно, что на западе культура инвестирования, долгосрочного планирования более развита. Люди понимают, что все в их руках, никто за них не создаст им обеспеченное будущее. У нас же еще слышатся отголоски прошлого, СССР, когда государство думало за людей, обеспечивало работой, пенсией и т.д. И люди перекладывают ответственность только на государство. В США более 50% людей инвестируют в фондовые рынки. В Казахстане официально около 5% людей имеют брокерские счета.
При этом нельзя сказать, что в развитых странах все люди финансово грамотные. Опять же все зависит от самого человека, но информации, специалистов, грамотного в финансовом плане окружения (родители, коллеги, друзья) там однозначно больше. Для примера: в США более 260 тыс. финансовых консультантов и более половины людей в Штатах инвестируют с помощью таких специалистов.
Сколько процентов казахстанцев ведут семейный бюджет?
Если брать идеал, про который я говорил, с тремя пунктами соблюдения, то даже не знаю, считают и планируют ли люди вообще. На первой консультации я задаю человеку простые вопросы, узнаю уровень его финансовой грамотности. Спрашиваю, сколько и куда тратят? Какая самая большая статья расходов? Если укрупнить, то думаю, что планируют только 10-20%. То есть 80-90% не планируют будущее. Заработали, потратили, заработали, потратили.
Кто лучше ведет семейный бюджет: женщина или мужчина?
У меня больше клиентов среди женщин. Около 70% моих подписчиков в Instagram — женщины. Эволюционно сложилось, что женщины больше думают о будущем, о безопасности своей семьи. Мы, мужчины — авантюристы, склонны к риску. Грубо говоря, можем собраться толпой и мамонта завалить, чтоб поесть. Но есть семьи, где мужчина, наоборот, планирует финансовое будущее.
У меня в семье была похожая ситуация. Жена — врач и анализ цифр ей не очень интересен. Поначалу она даже не понимала, куда я откладываю и инвестирую. Сейчас она поддерживает мой план о том, что к 50 годам нужно создать капитал, прийти к определенной цифре, которая будет давать возможность получать пассивный доход. Тогда семья будет чувствовать себя комфортно и не зависеть от активного дохода.
Я всегда говорю, чтобы на консультацию приходили муж и жена. Чтобы оба понимали и гребли в одну сторону в своей семейной лодке.
Может ли отсутствие семейного бюджета привести к разводу?
Несколько лет назад в России провели интересное исследование на тему частых причин развода. Так вот, на первом месте — финансовые проблемы. Ни ревность, измена или алкоголизм. Понятно, что в финансовые проблемы входит и маленькие зарплаты, доходы, отсюда кредиты, но основа — это отсутствие планирования.
Неважно, сколько человек зарабатывает. Если он неэффективно работает со своими финансами, результат будет печальным. Пример Майка Тайсона это доказывает. За всю карьеру на профессиональном ринге с 1985 по 2003 годы он заработал 650 млн долл. И под конец стал банкротом и должником перед государством и кредиторами на сумму около 30 млн долларов.
Какие книги или Youtube-каналы посоветуете?
Про Youtube каналы с наскока не скажу, но несколько книг я бы назвал. Для понимания азов рекомендую «Самый богатый человек в Вавилоне» 1926 года издания, автор Джордж Клейсон.
Полезная семейная книга современного немецкого коуча Бодо Шефера «Пес по имени Money». И его же вторая книга «Путь к финансовой свободе». Это база, чтобы понять как все работает. А уже прочитав и поняв, нужно пробовать и в процессе учиться.
На что в первую очередь нужно смотреть при выборе финансового консультанта, чтобы не нарваться на шарлатана?
В Казахстане пока еще этот вид деятельности не лицензируется. Поэтому надо смотреть на его опыт, возраст, ценности в жизни и другие параметры. Чтобы не оказалось так, что ваш советник занялся управлением финансами и инвестициями всего лишь 1-2 года назад на волне общего хайпа. Изучите его портфолио, почитайте отзывы. Поспрашивайте у уже зарекомендовавших себя экспертов. И еще должна сработать некая химия в голове, доверие к человеку.
Зачем я это прочитал(-а)?
По крайней мере, мужчинам будет полезно узнать, что «заначка» это даже хорошо. Информация для всех: планировать бюджет лучше заранее и письменно. И еще. Увы, можно развестись и даже не понять, что настоящей причиной были не разные характеры, а неразбериха в финансах.
Вам может быть интересно
