Объясняем, как новый закон защитит казахстанцев от долговой нагрузки и кредитных рисков

Касым-Жомарт Токаев подписал новый закон, направленный на минимизацию рисков при кредитовании и защиту прав заемщиков. Корреспондент Digital Business Finance изучила этот закон и узнала мнение экспертов о том, что он даст простым казахстанцам.

19 июня президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства». Закон предусматривает целый перечень норм, направленных на борьбу с ростом долговой нагрузки казахстанцев.

По займам казахстанцев

• Для получения онлайн-займа казахстанцам необходимо будет проходить обязательную биометрическую идентификацию. Эта норма направлена на борьбу с мошенниками.
• Казахстанцы не смогут брать беззалоговые потребительские займы, если у них есть просрочка более 90 дней. Но запрет не распространяется на случаи, когда такой заемщик хочет сделать рефинансирование.
• Военнослужащих освободили от начисления вознаграждения по займам. Эта норма будет действовать в период их срочной воинской службы и 60 дней после демобилизации.
• Ранее ввели запрет на выдачу займов при наличии в кредитном бюро сведений о добровольном отказе граждан от кредитов. Новый закон требует от финансовых организаций списать задолженности по займам, которые выданы с нарушением указанного запрета. Кроме того, по новому закону данный запрет теперь не распространяется на микрозаймы ломбардов.

По проблемам с банками и МФО

• До 1 мая 2026 года банки и МФО не смогут передавать коллекторам задолженности физлиц. После этой даты процесс передачи прав по задолженностям ужесточен. Передавать долги казахстанцев коллекторам банки смогут лишь при определенных условиях. Например, при истечении 24 месяцев с даты возникновения долга и обязательном проведении мероприятий по урегулированию с должником.
• Появился институт микрофинансового омбудсмана. Банковский омбудсман получил более широкие полномочия. Теперь он рассматривает не только споры по ипотечным договорам, но и прочие споры по займам. Решения омбудсманов обязательны для финансовых организаций в случае согласия с ними физических лиц.
• В отопительный сезон нельзя выселять из единственного жилья семьи с несовершеннолетними детьми и лиц с инвалидностью 1 и 2 группы.
• Раньше в счет задолженности с банковского счета не взыскивались средства в размере 1 МРП (43 тыс. 407 тенге). Теперь эта сумма увеличена вдвое — 86 тыс. 814 тенге.
• Упростили и исполнительное судопроизводство при взыскании административных штрафов и налоговых задолженностей до 20 МРП. Органы юстиции будут использовать автоматизированную систему. Поэтому людям не придется платить частным судебным исполнителям.
• Процедура банкротства тоже стала проще. Теперь заемщик не будет предоставлять список кредиторов и собирать копии документов, подтверждающих проведение процедур по урегулированию споров по задолженности. Данные будут автоматически запрашиваться из кредитного бюро.
• По займам, полученным под влиянием мошенников, по которым доказывающие такой факт судебные акты вступили в действие до даты введения в действие Закона, задолженность будет списана.

Вам будет интересно: Разбираемся в вопросе. Правда ли, что проценты по займам в МФО грабительские?

5 причин, почему казахстанцы вынуждены брать кредиты

Ранее директор и сооснователь финтех-компании Prosper Pay Бейбут Жантурин в авторской колонке на Digital Business Finance рассказал, почему казахстанцы берут кредиты.

1. Погашение предыдущего кредита, проценты по которому нужно ежемесячно выплачивать. Но денег зачастую не хватает, особенно если займов несколько и люди или берут еще один кредит, либо рефинансируются в другом банке.
2. Второе — это систематические ежемесячные выплаты: коммунальные услуги, аренда, оплата частной школы и детсада и другие житейские траты.
3. Непредвиденные расходы входят в третий пункт. Поломки авто, подарки на юбилей и так далее.
4. Следующее — покупка лекарств и затраты на лечение, которые в большинстве импортные и пробивают большую брешь в бюджете.
5. И вот деньги закончились, а до следующей зарплаты еще полмесяца ждать. Это пятая причина.

Что думают эксперты о законе?

Экономический обозреватель Юрий Масанов отмечает, что первично этот закон все же направлен на облегчение ситуации у людей, имеющих проблемы с займами:

«Это видно из основных новелл. Первый их блок — помощь тем, кто не может обеспечивать свои долговые обязательства перед банками. Например, запрет на выдачу беззалоговых потребительских займов гражданам с просроченной задолженностью более 90 дней (с исключением в виде рефинансирования займов). Это должно уберечь людей от получения новых займов, чтобы они не попадали в еще большую долговую кабалу, а сначала могли разобраться с уже имеющимися.

Сюда же относится и облегчение процессов по началу процедуры банкротства. Это тоже полезная мера. Сами механизмы по банкротству физлиц у нас есть, но нужных оборотов они пока не набрали, в первую очередь из-за сильной зарегулированности процедуры по началу банкротства.

Также из интересного можно отметить поддержку людей, против которых уже началось исполнительное производство — запрет на выселение в отопительный сезон и размер средств, которые нельзя забирать с банковского счета должника. Это в целом правильный подход — нельзя лишать людей места для жизни и последних денег.

И второй крупный блок поправок — по поводу займов, которые были выданы «благодаря» действиям мошенников. Теперь по онлайн-займам будет обязательная биометрия — просто ввести в приложении сумму и получить кредит наличными не получится (такая функция у некоторых банков есть). Конечно, тут нужно совершенствовать и юридическую практику по таким случаям, чтобы граждане могли успешно доказывать мошенничество при оформлении займов — это даже более важная часть, чем само списание кредитов, над которой еще предстоит поработать. В законе есть и много других важных поправок, каждая из которых решает точечные проблемы, которые, надо признать, накопились за последние годы (особенно в связи с ростом интернет-мошенничества).

Я считаю это правильным трендом. Все-таки мы стремимся построить рыночную экономику, поэтому ответственность за получение и последующее обслуживание кредитов лежит в первую очередь на самих гражданах. Но бороться с неправомерными взысканиями и мошенниками (то есть с прямыми нарушениями прав граждан) — это обязанность государства. И постепенно оно начинает выстраивать такое регулирование в отрасли».

Процедура восстановления платежеспособности может заработать в полную силу. Но важно активное участие судов

Эксперт по банкротству Айжан Бозаева особенно отмечает упрощенную процедуру восстановления платежеспособности.

«Кардинальные изменения в порядок применения процедуры банкротства для граждан не предусмотрены. Вместе с тем закон вводит уточняющие и дополняющие нормы, которые регламентируют уже существующие условия для применения как внесудебного, так и судебного банкротства. Стоит отметить, что при принятии Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан» основной приоритет был отдан процедуре восстановления платежеспособности.

Эта процедура позволяла должнику оплачивать долги на более приемлемых условиях, избегая признания банкротом. Однако на практике процедура не получила широкого применения. Согласно новым изменениям, условия применения процедуры восстановления платежеспособности кардинально пересмотрены. Теперь под эту процедуру подпадает любой гражданин, имеющий стабильный доход. Для ее применения больше не требуется наличие просрочек и негативной кредитной истории, как это было ранее», — говорит эксперт.

По ее словам, процедура восстановления платежеспособности предоставляет гражданину значительные преимущества:

1. Отсрочка по кредитам, микрозаймам и другим видам обязательств на 5 лет — это позволяет заемщикам стабилизировать свое финансовое положение;
2. Снятие всех ограничений, если таковые имеются — это обеспечивает большую свободу в управлении своими финансами;
3. Приостановка начисления вознаграждения по кредиту, которое порой достигает до 50% — это снижает общую сумму задолженности и облегчает ее погашение.

«Вопрос, как новая процедура заработает на практике, остается открытым. Для ее успешного функционирования необходимо не только понимание ее особенностей со стороны граждан, но и активное участие судебных органов. Ведь только по решению суда гражданин может получить возможность применения этой процедуры», — подытожила Айжан Бозаева.